Pravděpodobně jednou z nejdražších věcí, které si kdy v životě koupíte, je váš domov. Výběr správné hypotéky k nákupu je však velmi důležitým úkolem. Malý rozdíl v úrokových sazbách nebo v jiných podmínkách může znamenat, že veškerý rozdíl bude uložen nebo utracen.
S tolika možnostmi věřitele, které mají spotřebitelé k dispozici, možná nevíte, kde začít. Existují tradiční věřitelé a online poskytovatelé, místní věřitelé a celostátní poskytovatelé půjček a věřitelé, kteří se specializují na určité typy půjček. Chytrý způsob, jak začít, je prohlédnout si můj seznam nejlepších věřitelů, najít pár, které vyhovují vašim potřebám, a získat od nich citáty. Pokračujte ve čtení všeho, co potřebujete vědět o nejlepších poskytovatelích hypoték roku.
Obsah
- 1 Proč nakupovat
-
2 Důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu
- 2.1 Typ věřitele
- 2.2 Možnosti hypotéky
- 2.3 Úrokové sazby
- 2.4 Služby zákazníkům
- 2.5 Dostupnost
- 2.6 Online platforma
- 3 Úkoly před aplikací
- 4 Raketová hypotéka od Quicken Loans: Nejlepší celkový věřitel
- 5 Lepší hypotéka: Nejlepší online věřitel
- 6 Chase hypotéka: Nejlepší tradiční bankovní věřitel
- 7 SoFi: Nejlepší věřitel pro kupující, kteří nakupují poprvé
- 8 Hypotéka SunTrust: Nejlepší věřitel pro nízké zálohy
- 9 Lenda: Nejlepší zákaznický servis
- 10 LoanDepot: Nejlepší věřitel pro refinancování
- 11 Nové americké financování: Nejlepší věřitel pro ne tak velký úvěr
- 12 PennyMac: Nejlepší věřitel pro půjčky FHA
- 13 Veterans United Home Loans: Nejlepší půjčka pro VA půjčky
- 14 Sečteno a podtrženo
Proč nakupovat
Nejdůležitější věcí na získání hypotéky je nakupovat, abyste se ujistili, že najdete takovou, která vyhovuje všem vašim potřebám. Věřitelé mají určité standardy, ale každý z nich má flexibilitu, pokud jde o implementaci těchto standardů. Jakmile začnete dostávat nabídky, můžete si začít všímat všech variací, pokud jde o ceny a podmínky. Na trhu je spousta možností půjčky, které by lépe vyhovovaly vašim financím.
Pokud například nemáte spoustu volných peněz na zavírací náklady, je pro vás vhodnější půjčka s vyšší sazbou. Pokud však chcete snížit platby každý měsíc, můžete se rozhodnout platit navíc předem, abyste se mohli kvalifikovat na nižší úrokovou sazbu.
Nezapomeňte porovnat a porovnat, abyste zjistili, který věřitel vám může nabídnout nejlepší nabídku pro váš finanční profil a zároveň se zavázat k vysokému standardu spokojenosti zákazníků.
Důležité faktory, které je třeba vzít v úvahu
Když srovnáváte jednoho věřitele s druhým, měli byste mít na paměti následující věci.
Typ věřitele
Na trhu uvidíte tři hlavní typy věřitelů: přímí věřitelé, hypoteční makléři a společnosti spárující půjčky. Přímí věřitelé zpracují vaši žádost a půjčku vám vystaví přímo. Hypoteční makléři najdou úvěrové produkty, které odpovídají vašim preferencím. Společnosti poskytující půjčky jednoduše předají vaše informace spoustě věřitelů, kteří se s vámi poté spojí a prodiskutují plány.
Přímí věřitelé upisují a financují svou vlastní půjčku, což znamená, že vám mohou nabídnout celou řadu služeb. Rozhodnutí jít s přímým věřitelem znamená, že budete jednat pouze s jednou společností pro všechny vaše hypoteční potřeby: platit za váš dům, vytvořit smlouvu a pomoci vám na každém kroku. Protože je o vše postaráno interně, přechod s přímým věřitelem má obvykle za následek rychlejší proces hypotéky.
Hypoteční makléři bývají spíše na lokální úrovni než na národní. Můžete se rozhodnout pro jeden, pokud chcete více přizpůsobený zážitek, nebo pokud máte zvláštní okolnosti (tj. Samostatně výdělečně činné), které vyžadují individuální zvážení.
U společností poskytujících úvěry máte nulovou kontrolu nad tím, kdo získá vaše informace nebo kdo vás osloví. Je to dobrá cesta, pokud nemáte čas na vlastní průzkum a pokud chcete získat vysoký počet nabídek. Mějte na paměti, že pokud půjdete se společností poskytující úvěry, budete bombardováni telefonáty a e-maily od věřitelů, kteří se vás snaží přimět.
Možnosti hypotéky
V rámci těchto společností existuje mnoho typů půjček, ze kterých si můžete vybrat a které mají své vlastní úrokové sazby, poplatky, podmínky a flexibilitu. Kterýkoli z nich ovlivní vaše náklady na půjčku. Vaše úroková sazba může být pevná, pohyblivá nebo kombinace obojího. Můžete si také vybrat z různých struktur splácení.
| Hypoteční produkt | Klíčové benefity | Dobrá volba, pokud… |
| Půjčky s pevnou sazbou | - Uzamčená úroková sazba - Měsíční platby zůstávají stejné |
- Chcete zabezpečení a předvídatelnost - Plánujte zůstat dlouho ve svém domě |
| Hypotéky s nastavitelnou sazbou (ARM) | - Počáteční nižší měsíční platby - Úroková sazba se může periodicky měnit (využijte klesajících sazeb) |
- Chcete flexibilitu - Plánujte stěhování během několika příštích let |
| Jumbo půjčky | -Zvýšené limity nákupu u nemovitostí s vyšší cenou -Možnosti pevné sazby a ARM |
- Kupujete dům, který více než vyhovuje limitům půjčky (453 100 USD) |
| Nízké zálohy (možnost domů, HomeRun, HomeReady) hypotéky | - 3% až 5% prachový roztok - Flexibilní zdroj zálohy - Zrušitelný PMI, jakmile váš domácí kapitál dosáhne určitého procenta nebo není vyžadován PMI |
- Jste dlužník s nízkými až středními příjmy -Jste dlužníkem v komunitách s vysokými náklady nebo nedostatečným servisem |
| Úvěry Federálního úřadu pro bydlení (FHA) | - Pojištěno FHA - Minimální záloha 3,5% - 500+ kreditní skóre |
- Potřebujete flexibilní kvalifikační požadavky - Máte omezené prostředky na zálohu |
| Oddělení půjček pro záležitosti veteránů (VA) | - Podporováno vládou - 0% záloha - Nevyžaduje se PMI - Flexibilní kvalifikační požadavky |
- Jste aktivním vojenským členem nebo veteránem -jste pozůstalým manželem člena armády, který zemřel v důsledku zdravotního postižení souvisejícího s armádou -Jste poprvé v domácnosti nebo hledáte refinancování |
| Úvěry ministerstva zemědělství (USDA) | - 0% záloha - Nízké úrokové sazby |
- Uvažujete o koupi domu ve venkovské oblasti - Mít stálý, skromný příjem - Nemůžete získat konvenční půjčku |
| Lékařské půjčky | - Nízká záloha - Nevyžaduje se PMI - Vyšší zůstatky půjček |
- Jste lékař, zubař nebo jiný způsobilý lékař |
| Mostní půjčky | - Před prodejem stávajícího domu si kupte jiný dům | - Ještě jste svůj stávající dům neprodali před uzavřením |
| Půjčky na vylepšení domácnosti | - Flexibilní použití - Nízké, pevné sazby |
- Chcete zvýšit hodnotu své nemovitosti - Chcete dosáhnout vylepšení bez použití vlastního kapitálu |
| Úrokové hypotéky | - Platte pouze úroky z půjčky každý měsíc po stanovenou dobu - Po termínu je sazba variabilní |
- Vězte, že dům v krátké době prodáte - Chcete, aby počáteční platba byla nižší |
| Reverzní hypotéky | - Vlastní kapitál je majiteli domu vyplácen měsíčně - Odstranit stávající hypotéku - Zůstatek půjčky nemusí být splacen, dokud dlužník nezemře, neprodá dům nebo se trvale neodstěhuje |
- Je vám nejméně 62 let - Neplánuj se stěhovat - Chcete získat přístup ke svému vlastnímu kapitálu a doplnit tak svůj příjem v důchodu |
| Refinancování HARP | - Snižte úrokovou sazbu - Nižší měsíční platby - Není nutné žádné posouzení |
- Máte malý nebo žádný vlastní kapitál na refinancování na dostupnější hypotéky - Poměry LTV rovné nebo vyšší než 80% |
| Domácí kapitálové půjčky | - Pevná částka zajištěná vlastním kapitálem ve vašem domě - Široké spektrum použití |
- Potřebujete finanční prostředky na pokrytí větších výdajů |
Úrokové sazby
Pokud jste kupec domu poprvé, vaše rozhodnutí o hypotéce pravděpodobně do značné míry závisí na úrokové sazbě. Dává to smysl, když se zamyslíte nad tím, jak půl procentního bodu má tak velký dopad na vaši měsíční splátku a částku, kterou budete v průběhu své půjčky dlužit. Vezměte si například hypotéku 250 000 USD na 30 let:
| Úroková sazba | 4.5% | 5% |
| Měsíční platba | $1,267 | $1,342 |
| Celkový úrok | $206,120 | $233,120 |
| Celková platba | $456,120 | $483,120 |
Podle Freddie Mac, počátkem října 2018 činil národní průměr úrokové sazby hypoték 4,71% u 30leté hypotéky s pevnou sazbou s 0,4 body. Body jsou poplatky, které zaplatíte věřiteli předem, abyste mohli snížit své dlouhodobé úrokové sazby. Jeden bod je obvykle jedno procento z hodnoty hypotéky.
Čísla Freddieho Mac můžete použít jako standardní průměr, takže když je porovnáte s cenovými nabídkami věřitelů, uvidíte, které z nich mají relativně dobré úrokové sazby, poplatky a uzavírací náklady.
Služby zákazníkům
Někdy vás věřitelé provedou hypotečním procesem krok za krokem. Někteří však nemusí vaše hovory ani vrátit. Abyste byli spokojenými zákazníky, budete potřebovat důslednost a pozornost k detailům. Věřitel by měl být plně přítomen od počátečního pohovoru po každé další sledování. Samozřejmě chcete, aby bylo s vaší hypotékou zacházeno s jemnou péčí a maximálním respektem.
Když vedete pohovor s těmito úvěrovými úředníky, zkuste získat představu o jejich postoji k půjčování a uvidíte, že je pro vás uspokojivý.
Dostupnost
Věřitelé nemusí mít širokou dostupnost, aby mohli nabízet dobré ceny a zákaznický servis, ale je to tak nepříjemnost, když zjistíte, že hypoteční společnost, ze které jste tak nadšení, vám neslouží Stát.
Pokud však věřitel ve vaší oblasti působí a má nadšené recenze, v každém případě do toho jděte. Zvláště pokud máte rádi osobní pomoc. Místní půjčovatelé obvykle zpracovávají méně půjček, takže mají čas na personalizované služby. Jsou také velmi dobře obeznámeni s trhem s bydlením ve vašem regionu.
Online platforma
V současné době dlužníci míří na internet, aby dokončili celý proces hypotéky. Proto je pro věřitele důležité, aby jejich online přítomnost byla profesionální, uživatelsky přívětivá, informativní a efektivní.
Perfektní online hypoteční platforma zahrnuje snadno vyhledatelné sazby půjček, centrum zdrojů s hypotečními kalkulačkami, a efektivní předběžná schválení, živý chat, který je k dispozici pro zodpovězení otázek, a možnost přihlásit se přes telefon.
Úkoly před aplikací
Před zahájením procesu žádosti o hypotéku je pár věcí, které byste měli udělat a začít.
Záloha
Abyste mohli žádat o většinu hypotečních úvěrů, budete muset pokrýt zálohu a závěrečné náklady. Abyste měli ve svém arzenálu co největší zálohu, doporučuji vám začít spořit alespoň šest měsíců před podáním žádosti.
Kreditní zpráva
Ujistěte se, že získáte kopii své kreditní zprávy a pracujte na včasném placení, aby bylo vaše skóre co nejvyšší. Vypořádejte všechny nevyřízené účty, zpochybněte případné chyby a v žádném případě neberte žádný další kredit!
Předběžné schválení
Jakmile získáte zálohu a nejlepší možnou kreditní zprávu, můžete nyní požádat o předběžné schválení, které prodejcům ukazuje, že vás mohou brát vážně a že vaše finance jsou pod kontrolou.
Lov domů
Získejte kvalifikovaného realitního makléře, který vám pomůže s nákupem domu. Mohl by se stát vaším nejlepším obhájcem.
Raketová hypotéka od Quicken Loans: Nejlepší celkový věřitel
Klady. Mají širokou škálu hypotečních produktů, nízké úrokové sazby, skvělou zákaznickou podporu, širokou dostupnost a efektivní online proces pro rychlé schválení. Tak rychle, můžete získat předběžné schválení za pouhých 30 minut.
Nevýhody. Přestože jsou Quicken Loans celostátní online hypoteční společností, nemohou vám poskytnout místní kontakt, který byste získali při spolupráci se sousední bankou. Pokud jsou pro vás interakce tváří v tvář a místní přehled důležitější než rychlé a snadné používání, pak budete chtít použít více regionální možnosti.
Lepší hypotéka: Nejlepší online věřitel
Klady. Better Mortgage, vytvořená pro někoho, kdo je technicky zdatný a preferuje online zážitek, nabízí extrémně uživatelsky přívětivý a bezproblémový proces podávání žádostí. Má relativně srovnatelné ceny, vynikající zákaznickou podporu a rychlé schválení. Společnost také neúčtuje žádné poplatky za vznik.
Nevýhody. Better Mortgage nenabízí vládou zajištěné půjčky a slouží pouze 14 státům plus District of Columbia s nulovými kamennými pobočkami.
Chase hypotéka: Nejlepší tradiční bankovní věřitel
Klady. Chase nabízí nejlepší kombinaci odrůd hypotečních produktů, nižší poplatky a vyšší spokojenost zákazníků. Banky jsou skvělou volbou, pokud chcete tradiční hypoteční zkušenost tváří v tvář interakci s úředníkem pro lidské půjčky. Chase má více než 5 300 poboček s high-tech online a mobilními aplikacemi pro správu vaší hypotéky a dalších bankovních služeb, kterých se můžete účastnit. Pokud jste věrným zákazníkem Chase, můžete využít slevy na sazby hypotéky a poplatky.
Nevýhody. Pronásledované kamenné pobočky bývají ve velkých městech nebo v jejich blízkosti. Pokud ve vašem okolí není nikdo, pak lákadlo osobní interakce neplatí. Jak je standardem pro velké banky, Chase přichází s vyššími poplatky za uzavření než nebankovní věřitelé.
SoFi: Nejlepší věřitel pro kupující, kteří nakupují poprvé
Klady. SoFi má vynikající zákaznickou podporu, akceptuje nízké zálohy a používá alternativní metody hodnocení kreditu, takže je to skvělá volba, pokud jste poprvé v domácnosti. Zatímco ostatní věřitelé se při určování způsobilosti dívají na vaši finanční minulost, společnost SoFi zkoumá další podrobnosti, například vzdělání a profesní historii, aby předpověděla vaše budoucí finanční chování. Takže ti s kratší úvěrovou historií a vyššími dluhy (mladší dlužníci, kteří dluží velké studentské půjčky) se může kvalifikovat, zvláště pokud vyděláváte stálý příjem a máte solidní záznamy o splácení dlužných peněz. Extra bonusy? Společnost SoFi neúčtuje počáteční poplatky ani nevyžaduje pojištění hypotéky. Minulí zákazníci SoFi navíc získají slevu 0,125%.
Nevýhody. Pokud jste spíše tradičním dlužníkem, pravděpodobně se vám nebude líbit nedostatek fyzických větví SoFi. Online věřitel také není k dispozici ve 21 státech. SoFi také nabízí omezené produkty, které nezahrnují státní půjčky jako hypotéky FHA a VA.
Hypotéka SunTrust: Nejlepší věřitel pro nízké zálohy
Klady. SunTrust Mortgage nabízí širokou škálu možností nízkých plateb, včetně půjček FHA, VA, USDA, lékaře, HomeReady a Home Possible. Tato regionální banka je na 5. místě amerického primárního hypotečního správce J.D. Power 2018 Studie spokojenosti, což znamená, že si v řízení vztahů vede výrazně lépe než její vrstevníci s dlužníky. SunTrust vám dává možnost podat žádost online, přičemž SmartGUIDE předvyplní a ověří mnoho aplikací vytažením informací z dokumentů a bankovních výpisů. Díky tomu je proces aplikace snadný a hladký.
Nevýhody. SunTrust poskytuje půjčky ze všech států kromě Havaje a Aljašky. Má 1 500 poboček, ale většinou se soustředí v jihovýchodních Spojených státech se sídlem v Atlantě ve státě Georgia.
Lenda: Nejlepší zákaznický servis
Klady. Vysoká úroveň spokojenosti zákazníků společnosti Lenda vyplývá z její úplné transparentnosti nákladů na půjčky a informování jejích dlužníků v každém kroku procesu hypotéky. Žádost o hypotéku je rychlá a snadná díky její online platformě, kam můžete nahrát svou dokumentaci. Přímý věřitel je online, takže má nízké režijní náklady, které na vás Lenda přenáší svými konkurenceschopnými sazbami a prominutím poplatků za vznik a makléřů. Průměrná doba do uzavření je pouhých 13 dní, podstatně rychlejší než většina jejích vrstevníků. V libovolném okamžiku procesu můžete v případě potřeby získat podporu od specializovaného poradce pro domácí půjčky.
Nevýhody. Tato společnost nezveřejňuje své sazby a poplatky online. Chcete -li získat konkrétní čísla, budete muset kontaktovat úředníka pro půjčky.
LoanDepot: Nejlepší věřitel pro refinancování
Klady. LoanDepot nabízí hladký a jednoduchý proces refinancování, tak dobrý, že společnost financovala více než 70 miliard dolarů na refinancování hypotéky. Úvěroví důstojníci nejsou odměňováni za propagaci jednoho hypotečního produktu nad druhým, což znamená, že se nebudete cítit tlačeni k tomu, abyste si vzali půjčku, která neodpovídá tomu, co hledáte. A nakopávač? Po vašem prvním refinancování u Loan Depot společnost upustí od poplatků za refinancování a uhradí poplatky za hodnocení za jakékoli budoucí refinancování u věřitele.
Nevýhody. Sledujte počáteční poplatky, které se mohou pohybovat kdekoli mezi 1% až 5%. To je rozhodně na vyšší straně, když porovnáte s jinými věřiteli.
Nové americké financování: Nejlepší věřitel pro ne tak velký úvěr
Klady. New American Funding nepoužívá algoritmus ke schválení nebo zamítnutí aplikací. Místo toho je každý zkontrolován ručně, přičemž jsou brány v úvahu netradiční faktory, jako jsou dobré úspory a vysoký příjem. Tento věřitel nabízí širokou škálu možností hypotéky s flexibilními podmínkami půjčky a vysoce kvalitní zákaznický servis s dvojjazyčnými schopnostmi. I když nebydlíte v blízkosti jedné ze 185 fyzických poboček (nacházejících se převážně v jihozápadních Spojených státech), můžete svou žádost snadno vyplnit online nebo telefonicky. New American Funding bude koordinovat s titulem a realitními agenty, aby za vás uzavřeli.
Nevýhody. Tento věřitel účtuje relativně vysoké poplatky za vznik. V zásadě budete platit buttload předem výměnou za dobré ceny v dlouhodobém horizontu. Společnost New American Funding také nemá licenci k poskytování půjček v New Yorku.
PennyMac: Nejlepší věřitel pro půjčky FHA
Klady. Pokud chcete hypotéku FHA, PennyMac by měl být na vašem seznamu věřitelů, kteří se chtějí podívat. Ve srovnání s jinými věřiteli v programu FHA nabízí půjčky FHA s pevnou i nastavitelnou sazbou s relativně nízkými úrokovými sazbami. PennyMac má velmi podrobné webové nástroje, které vám usnadní srovnání různých možností. Členové Costco také získají slevu na počáteční poplatky.
Nevýhody. Online věřitel není známý svou vynikající zákaznickou podporou.
Veterans United Home Loans: Nejlepší půjčka pro VA půjčky
Klady. Veterans United, největší poskytovatel půjček VA ve Spojených státech, má jedinečnou kvalifikaci spolupracovat s vojenskými rodinami a veterány, aby jim pomohla zažít nejlepší zážitek z domova možný. Tento věřitel je se svými sazbami zcela transparentní; přehledně je najdete na webu Veterans United. Podle průzkumů Veterans United dosahuje výjimečně dobré spokojenosti zákazníků.
Nevýhody. Veterans United má omezený počet kanceláří jen asi v polovině států.
Sečteno a podtrženo
Získání nejlepší hypoteční půjčky pro vás může záviset na řadě věcí, jako jsou úrokové sazby, možnosti hypotéky, zákaznický servis, dostupnost, online přítomnost a další. S podrobnostmi, které máme výše, si však budete moci vybrat ty nejlepší hypoteční věřitele, aby vyhovovaly vašim potřebám a finanční situaci. Další podobné příspěvky najdete v našem seznamu nejlepší bankovní propagace a bankovní průvodci!
Propagační kódy Chase Coupon $ 100, 200 $, 225 $, 300 $, 350 $, 500 $, 725 $, 1000 $, $ 2000 za srpen 2021
Huntington Bank Promotions: 200 $, 300 $, 400 $, 750 $ Kontrolní bonusy za srpen 2021
HSBC Bank Promotions: 200 $, 240 $, 450 $, 500 $, 600 $, 2 000 $ Kontrolní bonusy za srpen 2021
