¿Qué son las tasas de interés y por qué debería importarle?

Siempre que solicite financiamiento para un artículo que no está pagando por adelantado, acepta pagar intereses a la institución que le está prestando el dinero. Sin embargo, ¿sabe qué son las tasas de interés y para qué sirven? Siga leyendo para averiguarlo.

¿Qué son las tasas de interés?

Tasas de interés son el porcentaje del capital, o monto del préstamo, que un prestamista le cobra a usted a cambio de su uso de sus fondos. El banco utiliza los depósitos que realiza en su cuenta bancaria para financiar estos préstamos. Si coloca su depósito en su cuenta de ahorros, puede ganar intereses cada mes a cambio.

Las tasas de interés pueden tener enormes efectos de goteo en toda la economía de los Estados Unidos y en su propia vida financiera. El banco central de Estados Unidos, la Reserva Federal, ajusta las tasas de interés para promover el equilibrio económico a largo plazo. Solo en 2019, la Fed recortó las tasas tres veces en un intento por proteger la desaceleración de la economía.

¿Cómo funcionan las tasas de interés?

Cuando pides dinero prestado a un prestamista o compañía de tarjetas de crédito, te cobran una tarifa por usar su dinero. Por ejemplo, si pide prestados $ 500 y la tasa de interés es del 2%, el costo total de la compra sería de $ 510.

También puede evitar pagar intereses cuando paga su saldo en su totalidad cada mes en su tarjeta de crédito. Algunas promociones de financiamiento sin intereses renuncian a los intereses si cancela el saldo completo dentro de un período de tiempo determinado, como 24 meses.

Los bancos y los prestamistas cobran intereses por dos razones principales: obtener ganancias y protegerse del riesgo. Si tiene un puntaje crediticio más bajo, un banco podría decidir que tiene un alto riesgo de incumplimiento y cobrarle una tasa de interés más alta. Es por eso que las personas con puntajes crediticios altos tienden a obtener las ofertas de préstamos y tarjetas de crédito con los intereses más bajos.

Aunque las tasas de interés normalmente suenan como algo malo, también pueden ser algo bueno. Cuando colocas dinero en un cuenta de ahorros, el banco le pagará intereses según el tamaño de sus depósitos. De la forma en que el banco lo ve, usted les está ofreciendo más dinero para que le “pidan prestado”.

Además de su historial crediticio, los prestamistas determinan su tasa de interés basándose en algunos otros factores. Esto incluye:

• El tipo de crédito: Un préstamo garantizado está respaldado por una garantía, lo que significa que presenta un riesgo menor para el prestamista. Por ejemplo, si no paga su hipoteca, el banco puede embargar su casa. El crédito no garantizado, como las tarjetas de crédito y la mayoría de los préstamos personales, conlleva un interés mucho más alto, ya que el prestamista no tiene ninguna propiedad que recuperar si las cosas salen mal.
• La duración del préstamo: Si necesita un período más largo para pagar su préstamo, la tasa de interés será más alta que la de un préstamo a corto plazo. No solo durará más su relación de préstamo con el prestamista, sino que también pagará el riesgo adicional de un posible incumplimiento durante la vida útil prolongada del préstamo.

Los prestamistas pueden aumentar sus tasas de interés a largo plazo cuando un prestatario solicita un préstamo a largo plazo. Eso se debe a que la cantidad en dólares disminuirá en valor en varios años, incluso en una economía saludable.

¿Cuáles son algunos tipos comunes de tasas de interés?

Existen varios tipos de tasas de interés, por lo que el término es bastante amplio. Estos son los tipos de tasas de interés más comunes de los que probablemente escuche:

• Tasa de interés preferencial: Los bancos cobran esta tasa de interés a sus clientes corporativos más solventes. La tasa de interés preferencial se utiliza como punto de referencia para otras tasas de interés, incluidas las hipotecas de tasa ajustable, las tarjetas de crédito y los préstamos personales.
• Tasa de interés de la Fed: La tasa de interés que los bancos cobran a otros bancos por prestarles dinero de sus saldos de reserva de un día para otro. La Reserva Federal utiliza su tasa de fondos federales para mantener un suministro saludable de fondos disponibles y para controlar la inflación y otros riesgos económicos.
• Las tasas hipotecarias: La compra de bienes raíces genera una ola de otros problemas de interés. Por lo general, tendrá un préstamo a tasa fija o ajustable. Cuando obtiene un préstamo a tasa fija, la tasa de interés sigue siendo la misma durante la vigencia del préstamo. Una tasa ajustable hipoteca probablemente comenzará con una tasa de interés más baja, lo que le permitirá ahorrar dinero por adelantado, pero las tasas fluctuarán en función de los cambios en el mercado.
• Tasa de porcentaje anual: La APR describe la tasa de interés como una cantidad anual e incluye todas las demás tarifas relacionadas con el préstamo, como las tarifas de originación y transacción. Si bien es posible que escuche el término "tasas de interés" con más frecuencia, ABR de hecho, tiene en cuenta el monto total que pagará por el costo del préstamo.
• Tasas de descuento: La tasa que la Reserva Federal cobra a otras instituciones financieras que necesitan pedir prestados sus fondos.
• Interés simple: Los bancos suelen utilizar una fórmula de interés simple para calcular el interés de un préstamo o depósito. El interés simple se aplica al monto principal del préstamo. Generalmente se usa para préstamos a corto plazo o saldos de tarjetas de crédito.
• Interés compuesto: A diferencia del interés simple, el interés compuesto se aplica al monto principal del préstamo, así como al interés acumulado en períodos anteriores. Por lo general, se utiliza para préstamos a largo plazo o cuentas de ahorro y CD.

¿Cómo afecta una subida de tipos de fondos de la Fed a las tasas de interés?

La Reserva Federal es el guardián de las tasas de interés de Estados Unidos. Sube y baja las tasas de los fondos federales en respuesta a los flujos y reflujos de la economía. El Comité Federal de Mercado Abierto de la Fed se reúne ocho veces al año para discutir el estado de la economía.

Cuando el crecimiento se desacelera y la economía necesita un impulso, la Fed reducirá la tasa de fondos federales. Cuando la economía se expande demasiado rápido, puede causar inflación, que la Fed corrige elevando la tasa de los fondos de la Fed.

Aunque la tasa de fondos federales se refiere a la tasa que los bancos cobran a otros bancos por préstamos a un día, el efecto en la economía estadounidense en general es mucho más profundo. Una vez que los bancos vean que la Fed anunció un aumento de los fondos federales, harán lo mismo y aumentarán sus tasas preferenciales. Los aumentos de las tasas preferenciales resultarán en tasas de interés más altas para las tarjetas de crédito y los préstamos hipotecarios. También se producirá una tasa de interés más alta en las cuentas de ahorro y los certificados de depósito.

Cómo un cambio en las tasas de interés puede afectar sus decisiones financieras

Los cambios en las tasas de interés afectan todos los aspectos de su vida financiera. Esto es lo que necesita saber sobre los impactos en las tasas de interés de los productos financieros más utilizados:

• Guardando cuentas: Los recortes de las tasas de interés significan que ganará menos dinero con sus depósitos; a la inversa, cuando la Fed sube las tasas de interés, las cuentas de ahorro son las que se beneficiarán.
• Certificados de depósito: Su tarifa ya está bloqueada si actualmente tiene CD. Sin embargo, si tiene la intención de comprar un nuevo CD, cualquier recorte de tasas puede reducir la tasa de interés disponible para usted, y un aumento de tasas aumentará la tasa de interés.
• Préstamos personales: Si tiene un préstamo personal con tasa variable, puede notar un cambio en la tasa de interés. Si tiene un préstamo de tasa fija, no verá una diferencia en la tasa de interés.
• Préstamos hipotecarios: Cuando las tasas de interés suben mientras está comprando una casa, podría afectar cuánto podría pagar por una casa. Una vez que sea dueño de su casa, si tiene una hipoteca de tasa fija, estará en buena forma, pero su tasa de interés podría subir o bajar con una hipoteca de tasa ajustable.
• Préstamos estudiantiles: Puede aprovechar las tasas de interés más bajas refinanciando sus préstamos estudiantiles, lo que reducirá su interés general y reducirá una parte de su pago mensual. Los préstamos federales no cambian ya que tienen tasas fijas.
• Tasas de interés de tarjetas de crédito: La mayoría de las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables, lo que significa que cambian en respuesta a las fluctuaciones en la tasa de interés central. Sin embargo, también pueden cambiar en cualquier momento, incluso cuando otras tasas se mantienen estables.

Cómo las tasas de interés impactan en la economía

Las tasas de interés tienen un gran impacto en toda la economía de los Estados Unidos, incluido el gasto del consumidor y el estado del mercado de valores. Sin embargo, cada vez que la Fed cambia las tasas de interés, se necesitará al menos un año para que los cambios surtan efecto en otras áreas. Estas son las principales formas en que las tasas de interés afectan la economía:

• Inflación: Cuando las tasas de interés bajan demasiado, eso puede estimular compras excesivas que conducen a la inflación. Cuando la Reserva Federal se da cuenta de que la economía se acerca demasiado a exceder su tasa de inflación objetivo, revertir la tendencia recortando la tasa de fondos federales, lo que eventualmente desacelerará el gasto de los estadounidenses y enfriará el economía.
• Recesión: En tiempos de recesión, como la crisis financiera de 2008, la Fed redujo las tasas de interés a casi cero para ayudar a estabilizar la economía. Esas tasas se mantuvieron cercanas a cero hasta 2015. Esa medida tenía la intención de alentar a los consumidores a reanudar el gasto, ya que pedir dinero prestado se volvió mucho más barato.
• Mercado de acciones y bonos: Las tasas de interés tienen un efecto directo en el mercado de acciones y bonos. Cuando las tasas de interés son altas, las empresas tienden a frenar el gasto, lo que hace que bajen los precios de las acciones. Las tasas de interés más bajas estimulan más confianza y compras, lo que eleva los precios de las acciones. Cuando las tasas de interés suben, los precios de los bonos caen y, cuando las tasas bajan, los precios de los bonos se recuperan.

Cómo le afectan las tasas de interés

Las tasas de interés suben y bajan según el crecimiento económico o la desaceleración. Cuando sepa cómo la tasa de interés central guía las tasas de otros productos financieros, puede tomar decisiones más inteligentes con sus gastos, préstamos e inversiones.

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Línea de fondo

Las tasas de interés son muy importantes si alguna vez considera pedir dinero prestado, o incluso guardar dinero en una cuenta de ahorros. Por tanto, conviene saber qué implican los tipos de interés.

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