¿Qué es un CD negociado y cómo funcionan?

Muchas personas están acostumbradas a obtener sus certificados de depósito (CD) directamente de un banco, pero lo que mucha gente no sabe es que pueden obtener CD de un tercero que negocia con los bancos. Estos tipos de CD se conocen como CD negociados y usted debe conocer los riesgos y beneficios potenciales de los CD negociados antes de invertir en uno.

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¿Qué es un CD negociado?

En pocas palabras, un CD con intermediación es aquel en el que un intermediario externo negocia los términos y Tasas de CD con los bancos en nombre del cliente.

En lugar de comprar CD usted mismo y ponerse en contacto directamente con un banco para inscribirse en uno, un corredor hace el trabajo preliminar por usted. Los corredores que se ocuparán de su CD conocen bien el mercado y tienen una red de contactos bancarios que facilitarán la selección de la mejor oferta para usted.

Sin embargo, puede haber casos en los que el rol del corredor puede involucrar más que simplemente investigar las mejores tarifas de CD para usted. Si el corredor realiza muchos negocios de CD, puede tener el poder de compra para negociar tarifas especiales para sus clientes. También pueden crear una cartera de varios CD para usted en diferentes bancos, sin que usted tenga que lidiar con varios bancos.

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CD de seguros y corredores de la FDIC

Tradicionalmente, los CD guardados en bancos están cubiertos por el seguro de la FDIC hasta el límite total, que es de $ 250,000 por depositante en cualquier banco. ¿Se aplica la misma protección a los CD negociados?

En las circunstancias adecuadas, el seguro de la FDIC puede cubrir un CD negociado de la misma manera que si lo hubiera abierto directamente en el banco. Sin embargo, debe asegurarse de que el CD en el que está invirtiendo sea emitido por un banco asegurado por la FDIC.

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Beneficios potenciales de los CD negociados

Dado que los CD están disponibles en muchos bancos diferentes, ¿por qué involucraría a un tercero como un corredor?

Se promociona que los CD negociados tienen los siguientes beneficios potenciales:

La posibilidad de que un corredor encuentre tasas más altas

Si fueras al banco e intentaras negociar tu propio CD, es muy poco probable que obtengas un buen trato. En pocas palabras, no tendrá mucho poder de negociación con el banco. Después de todo, usted es solo uno entre miles de clientes.

Sin embargo, un corredor que puede acudir al banco en representación de una gran cantidad de clientes puede representar un volumen de negocios lo suficientemente grande como para negociar condiciones y tarifas especiales con el banco. Estos términos especiales pueden incluir una multa por retiro anticipado más baja y / o un tasa de interés.

Seguro adicional de la FDIC al tratar con una sola fuente

Si su depósito excede el límite de seguro de la FDIC de $ 250,000, puede mantener sus depósitos asegurados si los distribuye entre varios bancos.

Un corredor podría administrarlo por usted para que usted pudiera obtener el beneficio de seguro de depositar dinero en diferentes bancos sin tener que tratar con cada una de estas instituciones financieras por separado.

La oportunidad de optimizar una escalera de CD sin tener que lidiar con varios bancos

Las escaleras de CD son básicamente una serie de CD diferentes que maduran en diferentes momentos. Aunque parece una buena idea armar una escalera de CD invirtiendo en una variedad de CD diferentes en el mismo banco, no siempre es la mejor manera.

Puede resultar que el banco que ofrece la mejor tasa de CD a 1 año no sea el mismo que el banco con la mejor tasa a 5 años. Tener un corredor que administre su escalera de CD por usted es una forma de obtener la mejor tarifa para cada tipo de CD sin la molestia de tener que tratar con varios bancos.

Un mercado secundario podría crear liquidez adicional

Normalmente, cuando coloca dinero en un CD, su dinero se bloquea durante la vigencia del CD. Si quisiera retirar su dinero antes de tiempo, tendría que pagar una multa por retiro anticipado. Sin embargo, un corredor que está ayudando a varios clientes a invertir en CD podría encontrar un comprador para su CD, lo que le permitirá retirar su dinero antes de que termine su plazo.

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Riesgos potenciales de los CD negociados

Si bien existen beneficios potenciales para los CD negociados, también existen algunos riesgos potenciales:

Es posible que los emisores de CD no estén asegurados por la FDIC

Aunque está tratando con un corredor que con un banco para obtener todos sus CD, es importante que sepa qué instituciones financieras están emitiendo los CD en los que está invirtiendo. Saber de qué institución financiera obtiene los CD le permitirá verificar si son bancos participantes de la FDIC.

Las tenencias superpuestas podrían exceder el límite de la FDIC

Otra razón para saber quién emite su CD es para asegurarse de no exceder el límite de seguro de la FDIC para ese banco. Por ejemplo, si ya tiene una cuenta de ahorros de $ 100,000 en un banco y un corredor lo coloca en una $ 200,000 CD en el mismo banco, excederá el límite de seguro de la FDIC para ese Banco.

Liquidez limitada si quiere vender

Si bien es teóricamente posible que un corredor pueda encontrar un comprador para su CD si desea salir temprano, esto no es seguro. Es posible que el corredor no pueda encontrar ninguna demanda para ese tipo particular de CD en el momento exacto en que desea venderlo, por lo que el beneficio potencial de la liquidez del mercado secundario podría ser limitado.

Pérdida de capital si vende anticipadamente

Si decide intentar vender su CD antes, su corredor puede tener dificultades para encontrar un comprador que esté dispuesto a comprar su CD. No muchos compradores querrán pagar el precio completo en este momento. En particular, las mismas razones por las que podría querer retirar su CD antes de tiempo podrían reducir el atractivo de ese CD para los compradores potenciales. El valor principal de los CD solo está garantizado si los mantiene hasta su vencimiento.

Riesgo de terceros

Siempre habrá un riesgo cuando acuda a un tercero para obtener sus CD, así que asegúrese siempre de que su corredor sea de confianza y esté listado como agente o custodio en lugar de como propietario del CD. Tenga en cuenta que la FDIC solo regula a los bancos y no a los corredores, por lo que depende de usted verificar la buena fe de cualquier corredor con el que trate.

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Alternativas a los CD negociados

Si lo que le atrae de los CD con intermediación son tasas más altas y el potencial de una mayor liquidez, también puede considerar algunas formas alternativas de obtener esos beneficios:

Compre en línea para obtener las mejores tarifas

Antes de que decida acudir a un corredor para obtener sus CD, primero haga su propia investigación. Existe la posibilidad de que pueda encontrar un CD con buena tasa de interés, evitando así todos los riesgos que conlleva acudir a un tercero. Comprar en línea le permitirá elegir entre una variedad más amplia de bancos y podrá obtener fácilmente más información sobre las tarifas.

Escalera de CD

Una estrategia que puede utilizar se llama escalonamiento de CD, que le permite obtener la tasa adecuada de un CD a largo plazo sin dejar de tener dinero disponible de vez en cuando. Esta podría ser la fuente de liquidez más confiable que contar con un corredor que pueda venderle un CD a largo plazo antes de tiempo.

Busque multas bajas por retiro anticipado

Si tiene alguna inquietud de que podría querer sacar su CD antes, debería comprar un CD con una multa por retiro anticipado bastante baja. Esta es simplemente una alternativa a la venta anticipada de un CD negociado porque al menos las tarifas no son tan malas. Incluso un CD sin penalización es una opción viable para las personas que piensan que pronto necesitarán el dinero.

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Línea de fondo

Un CD negociado no es necesariamente mejor o peor que trabajar directamente con un banco, solo brinda un poco más de apalancamiento para negociar mejores tasas.

Sin embargo, antes de invertir por completo en un CD con intermediación, investigue por su cuenta para ver si puede obtener un mejor rendimiento por su cuenta. Para más publicaciones como esta, consulte nuestra lista de guías bancarias!