Asegurado vs. Tarjetas de crédito sin garantía: ¿Cuál es la diferencia?

Si tiene poco o ningún crédito o tiene mal crédito, una tarjeta de crédito asegurada, cuando se usa correctamente, puede ayudarlo a reconstruir su historial crediticio. Las tarjetas aseguradas son similares en muchos aspectos a las tarjetas de crédito tradicionales.

Una de las principales diferencias entre los dos es que la tarjeta asegurada requiere un depósito, que es lo que la hace segura. Sin embargo, esa no es la única diferencia y debe estar al tanto de todo antes de decidir solicitar una tarjeta de crédito asegurada.

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¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

A diferencia de las tarjetas de crédito normales, una tarjeta de crédito asegurada requiere un depósito reembolsable por única vez antes de que se apruebe la tarjeta. Luego, el banco retiene el depósito para cubrir las compras realizadas con la tarjeta que tiene en caso de que deje de realizar pagos en la cuenta.

Este depósito actúa esencialmente como una póliza de seguro para el banco, ya que los solicitantes de tarjetas aseguradas generalmente tienen poco o ningún crédito, o están reconstruyendo su mal crédito. Normalmente, cuando intenta abrir una tarjeta asegurada, la cantidad que debe depositar es igual al límite de crédito, que oscila entre $ 200 y $ 2,000. También depende de los requisitos mínimos de depósito y de la cantidad adicional que agregue.

Los depósitos con tarjeta asegurada no cubren la factura mensual de su tarjeta de crédito. Deberá pagar la factura a tiempo todos los meses y, si no paga la factura en su totalidad, incurrirá en cargos por intereses, que a menudo son más altos que las tasas de interés promedio de las tarjetas de crédito. Su depósito se reembolsará una vez que haya demostrado su solvencia al mantener la cuenta al día o cuando cierre la cuenta.

Algunas tarjetas aseguradas también pueden cobrar una tarifa anual y pueden agregar tarifas adicionales en forma de procesamiento de solicitudes o tarifas de mantenimiento mensual. Todos estos se encuentran en la parte superior de la lista normal de multas y tarifas de transacción que pueden cobrar las tarjetas de crédito regulares.

Las cuentas de tarjetas aseguradas se diferencian de las tarjetas de débito y prepagas en que se informan a las principales agencias de crédito, que es la forma en que estas tarjetas influyen en su historial crediticio. Aunque son una herramienta para generar crédito, no todas las tarjetas garantizadas se informan a las principales agencias de informes crediticios.

Si está considerando solicitar o no una tarjeta de crédito asegurada, asegúrese de que el emisor realmente informe la actividad del titular de la tarjeta a al menos una de las tres principales agencias de crédito. Si no es así, simplemente se está registrando para obtener una tarjeta de crédito defectuosa.

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Asegurado vs. Tarjetas de crédito sin garantía: ¿Cuáles son las diferencias?

Fuera del depósito y posibles otras tarifas, las tarjetas seguras son compatibles con las principales redes de tarjetas como Visa y Mastercard y se pueden utilizar como tarjetas normales no seguras. ¿Conoce todos esos anuncios de tarjetas de crédito de viajes y recompensas?

Son para tarjetas no garantizadas, aunque no se denominan directamente "no garantizadas". Estas tarjetas más tradicionales representan la mayoría de las tarjetas de crédito de consumo en el mercado actual.

Las tarjetas no garantizadas pueden tener APR más bajas y menos tarifas

Las tasas de porcentaje anual (APR) varían mucho entre todas las tarjetas de crédito; sin embargo, las APR no garantizadas son generalmente más bajas que las tasas de las tarjetas garantizadas. De manera similar a cómo las tarjetas aseguradas requieren depósitos, las APR más altas adjuntas a las tarjetas aseguradas actúan como una póliza de seguro para el banco. Si califica para una tarjeta de crédito asegurada, es probable que su tasa de interés sea cercana o superior al 25%, en comparación con el APR promedio nacional actual de la tarjeta de crédito de 16.91%.

Aquellos que tienen mejores puntajes crediticios e historiales crediticios positivos también pueden calificar para mejores tasas de interés con la mayoría de las tarjetas de crédito sin garantía. Algunas tarjetas no seguras incluso ofrecen ofertas promocionales de 0% APR por tiempo limitado a los nuevos solicitantes de tarjetas que reúnan los requisitos.

Las tarifas de mantenimiento mensuales son inauditas con las tarjetas no seguras y aquellas con tarifas anuales a menudo se compensan fácilmente con recompensas. Las personas que no quieren pagar tarifas anuales en absoluto pueden encontrar estas tarjetas sin garantía también.

El límite de crédito de la tarjeta no garantizada, la APR y la aprobación de la solicitud se basan en la verificación de crédito

Cuando solicita una tarjeta de crédito sin garantía, el banco emisor siempre realizará una verificación de crédito. Utilizarán su puntaje crediticio, historial de pagos y otros factores, como el monto de la deuda existente, no solo para determinar la aprobación, sino también su límite de crédito y tasa de interés.

En el caso de las tarjetas garantizadas, no es necesario que tenga requisitos mínimos de puntaje crediticio y algunos emisores ni siquiera realizarán una verificación crediticia formal. Muchas veces, estas tarjetas se anunciarán como tarjetas de "aprobación garantizada" porque, en muchos casos, el depósito y las tarifas de una tarjeta asegurada son suficientes para que el banco establezca su cuenta.

Las APR de las tarjetas aseguradas suelen ser las mismas para todos los solicitantes aprobados. Mientras tanto, muchos emisores de tarjetas de crédito sin garantía otorgarán tasas de interés variables en función de la solvencia crediticia del solicitante. Los límites de crédito de las tarjetas aseguradas están determinados por el tamaño del depósito realizado para asegurar la cuenta. Para las tarjetas de crédito tradicionales y no garantizadas, sus límites se basan en la solvencia y pueden ser miles de dólares más altos de lo que realmente gasta cada mes.

Los emisores informan constantemente las cuentas de tarjetas no garantizadas y la actividad a las agencias de crédito

Si es titular de una tarjeta de crédito sin garantía, toda esa información estará presente en nuestro informe de crédito. Los emisores de este tipo de tarjetas informarán periódicamente la actividad de su tarjeta a una o más de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Este tipo de información afectará su historial crediticio y su puntaje crediticio FICO.

Sin embargo, no todos los emisores de tarjetas de crédito aseguradas informan sus gastos a las agencias de informes crediticios. Aquellos que califican para este tipo de tarjeta pero necesitan ese historial crediticio positivo en su registro deberán asegurarse de solicitar una cuenta que informe esos detalles importantes a las agencias.

Las tarjetas no garantizadas ofrecen recompensas

Generalmente, las tarjetas aseguradas rara vez ofrecen recompensas. Las tarjetas aseguradas están diseñadas para ayudar a las personas con mal crédito o sin él a acumularlo. Las tarjetas de crédito sin garantía, por otro lado, a menudo están diseñadas para atraer a los consumidores con una amplia gama de recompensas, como ofertas de 0% APR por tiempo limitado, devolución de efectivo y puntos o millas para viajar. Las personas a las que les gusta derrochar y las que tienen un crédito excelente pueden solicitar tarjetas que recompensen esas cualidades con aún más recompensas y ventajas.

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Asegurado vs. Tarjetas de crédito sin garantía: ¿Cuáles son los beneficios?

Existen beneficios para las tarjetas garantizadas y no garantizadas, según lo que necesite o desee de una tarjeta de crédito.

Beneficios de las tarjetas aseguradas

• Incluso aquellos con mal crédito pueden calificar: Para aquellos que necesitan una forma de recuperarse, las tarjetas seguras tienen pocas calificaciones de aprobación.
• Puede ayudarlo a construir un buen historial crediticio: Si es nuevo en el mundo de las tarjetas de crédito, las tarjetas aseguradas ofrecen un entorno estructurado y protegido contra depósitos sobre el que construir.
• El depósito es reembolsable: Si bien pagar un depósito para obtener una tarjeta de crédito no es conveniente, siempre que mantenga su cuenta al día y pague sus saldos, recuperará su depósito inicial.

Beneficios de las tarjetas no garantizadas

• Tasas de interés más bajas y menos comisiones: Aquellos con un historial crediticio establecido y puntajes crediticios de buenos a excelentes pueden acceder a tarjetas que cuestan menos con el tiempo que las tarjetas aseguradas.
• Acceso a programas de recompensas: Las compras grandes y los gastos diarios en realidad pueden hacerle ganar dinero si las tarjetas de recompensas se usan estratégicamente.
• Más cartas para elegir: Hay muchas más opciones y tipos de tarjetas no seguras que tarjetas seguras. Ya sea que esté buscando una tarjeta con intereses bajos, recompensas, ofertas de transferencia de saldo o excelentes beneficios de viaje, tendrá opciones.
• Límites de crédito más altos: Con un mejor crédito viene un límite de crédito más alto. Esto puede ayudarlo a financiar grandes compras sin agotar la tarjeta ni afectar su índice de utilización.

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Asegurado vs. Tarjetas de crédito no garantizadas: ¿Cuáles son las desventajas?

Todas las tarjetas de crédito deben usarse de manera responsable y los solicitantes deben leer los términos y condiciones detenidamente antes de abrir una cuenta.

Inconvenientes de las tarjetas aseguradas

• Requisitos de depósito: Para ser elegible para una tarjeta asegurada, debe realizar un depósito de unos pocos cientos de dólares. Aunque se trata de un pago único, podría resultar complicado si ya tiene un presupuesto ajustado. Es reembolsable, pero no muy conveniente.
• Tarifas excesivas: Además del depósito, algunos titulares de tarjetas asegurados pueden incluso enfrentar tarifas no reembolsables, como tarifas anuales, cargos mensuales de mantenimiento e incluso tarifas de procesamiento de solicitudes.
• Límites de crédito bajos: Debido a que los depósitos con tarjeta asegurada generalmente se convierten en el límite de crédito de la tarjeta, si no puede depositar una gran cantidad de dinero, no tendrá un límite de crédito elevado. Esto hace que sea aún más importante vigilar sus gastos para que su relación deuda / crédito disponible no aumente demasiado.
• Pocas o ninguna recompensa: Las tarjetas aseguradas pueden ser costosas y lo más probable es que obtenga algo a cambio además del historial crediticio y la práctica del uso del crédito.
• No todos los bancos emisores reportan cuentas a las agencias de crédito: Este es un grande. Si tiene una tarjeta asegurada para mejorar su puntaje e historial crediticio, la cuenta debe informarse a las oficinas. Dado que esto no es un hecho con las tarjetas seguras, deberá verificar para asegurarse antes de presentar la solicitud.

Inconvenientes de las tarjetas no garantizadas

• Las calificaciones de aprobación varían: Dependiendo de la tarjeta, los requisitos de puntaje de crédito variarán. Incluso si ha sido un titular de tarjeta responsable, es posible que no califique para la mejor tarjeta de recompensas. Deberá investigar un poco para encontrar una tarjeta que se adapte a sus necesidades y su puntaje crediticio.

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¿Cuándo debería obtener una tarjeta asegurada?

Para aquellos que son nuevos en las tarjetas de crédito, tienen un puntaje de crédito malo o se declararon en bancarrota recientemente, una tarjeta asegurada puede ser una gran herramienta para usted. Por otro lado, debido a que las tarjetas aseguradas requieren un depósito y vienen con tarifas adicionales, debe asegurarse de que su presupuesto pueda soportar los costos adicionales antes de pensar en solicitarla.

Al igual que las tarjetas de crédito tradicionales, solo obtenga una tarjeta asegurada si puede pagar el saldo de su tarjeta en su totalidad, a tiempo, todos los meses. Para construir o reconstruir su crédito, debe demostrar que es el titular de la tarjeta responsable. La cantidad que debe y su historial de pagos son los dos factores más importantes que afectan su puntaje de crédito FICO, después de todo.

Hablando de informes crediticios, si una tarjeta asegurada parece ser la adecuada para usted, busque un emisor que informe a las tres agencias de crédito. Poner todo ese esfuerzo para mejorar su puntaje no importará si el historial de la cuenta de la tarjeta asegurada no aparece en su informe de crédito.

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Cómo solicitar una tarjeta asegurada

Al igual que con las tarjetas de crédito no garantizadas, puede solicitar tarjetas seguras en línea. También deberá proporcionar la misma información personal: nombre e información de contacto, detalles financieros como sus ingresos y permiso para realizar una verificación de crédito, si corresponde. Esté preparado para decirles su cuenta bancaria y números de ruta para financiar su depósito y otras tarifas también.

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Cómo actualizar a una tarjeta sin garantía

Si aún no es elegible para una tarjeta no segura, pase el año construyendo un buen historial crediticio con la tarjeta asegurada y haga todo lo posible por no gastar de más. Cobre solo lo que pueda pagar cada mes, a tiempo. Si tiene otras deudas o saldos vencidos, asegúrese de ocuparse de esas cuentas primero.

Después de un par de meses de uso responsable de la tarjeta asegurada, el emisor de su tarjeta asegurada puede convertir automáticamente su cuenta en una tarjeta no segura y reembolsar su depósito. Si esto no sucede, controle su puntaje crediticio y cuando llegue a mediados de los 600 y un año de El uso de la tarjeta de crédito está en su haber, comuníquese con el emisor de su tarjeta y pregunte si puede actualizar a una tarjeta no segura.

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Línea de fondo

Ahora que sabe un poco sobre tarjetas seguras y tarjetas no seguras, es importante que sepa cuál es la adecuada para usted. Las tarjetas aseguradas son herramientas diseñadas para ayudar a las personas con poco o mal crédito, pero rara vez ofrecen recompensas.

Las tarjetas sin garantía son excelentes para las personas con un historial crediticio justo porque pueden ofrecer recompensas cada vez que realiza compras que califiquen. Para obtener más publicaciones como esta, consulte nuestra lista de guías bancarias y bonificaciones de tarjetas de crédito ¡aquí!