Seguro de vida: ¿lo necesita? ¿Vale la pena?

Aunque no es un tema agradable de discutir, la muerte es inevitable. Por eso es importante considerar un seguro de vida: para asegurarse de que, en caso de que le suceda algo desagradable, su familia esté segura y respaldada económicamente.

El seguro de vida no es completamente necesario para todos. En algunos casos, debería contratar un seguro de vida. Si tiene hijos, una pareja o algún miembro de la familia que depende de sus ingresos para cubrir los gastos de subsistencia, entonces querrá considerar la posibilidad de obtener un seguro de vida. Lea más para ver si necesita contratar un seguro de vida.

Cómo funciona el seguro de vida

El seguro de vida brinda protección financiera a las familias, ya sea en el caso de que el asegurado fallezca o en un determinado período de tiempo. Si tiene a alguien que depende de sus ingresos, el seguro de vida le permite mantenerlo después de la muerte.

Para tener este seguro, paga una prima mensual. Si muere mientras la póliza aún está activa, la compañía de seguros pagará el beneficio por fallecimiento a su heredero.

Existen muchos tipos diferentes de seguros de vida. Una póliza de seguro de vida es un contrato unilateral, por lo que siempre que pague las primas mensuales, la compañía de seguros se compromete a respetar el contrato. Sin embargo, si deja de pagar esa prima, la póliza simplemente terminará sin pago del beneficio por fallecimiento.

Seguro de término de vida

Una póliza de seguro de vida a término tiene una duración determinada, como 5, 10 o 20 años. Este tipo de seguro generalmente se compra para cubrir a alguien hasta que se cancele la hipoteca, se jubile o sus hijos sean mayores.

Seguro de vida entera

El seguro de vida entera paga sin importar cuándo muera, siempre y cuando se mantenga al tanto de los pagos de sus primas. Debido a que las pólizas de vida entera no tienen fechas de vencimiento fijas, terminan siendo mucho más caras que sus contrapartes de vida a término.

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¿Qué no cubre el seguro de vida?

El seguro de vida generalmente solo cubre la muerte. Lamentablemente, no estará cubierto si no puede mantener a su familia debido a una discapacidad o enfermedad. No siempre es estándar, pero algunas pólizas pueden ofrecer un beneficio terminal, pagando el diagnóstico de una enfermedad terminal.

La mayoría de las pólizas de seguro de vida vienen con exclusiones y cosas que no cubren. Por ejemplo, es posible que no esté cubierto si su muerte involucra el uso de drogas ilícitas. O en el caso de que contrate una póliza con un problema de salud predeterminado, su seguro puede excluir cualquier causa de muerte relacionada con esa enfermedad. Tiene la opción de comprar productos de seguro adicionales que cubrirán enfermedades críticas o de largo plazo y discapacidad total o permanente.

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¿Cuánto cuesta el seguro de vida?

Las primas de su seguro dependerán de varias cosas, que incluyen:

Cuanto más joven sea, menos probabilidades tendrá de morir a causa de una afección médica. Como resultado, su seguro será más económico. Recomendamos pasar por alto el examen médico. En el caso de que decida hacerse un examen médico, probablemente tendrá que pagar tarifas más altas.

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¿Necesita un seguro de vida?

Hay varios escenarios diferentes en los que recomendaría comprar un seguro de vida. Básicamente, si tiene a alguien que depende de sus ingresos para su bienestar financiero, entonces debería contratar un seguro de vida.

Los ejemplos de dependientes incluyen hijos, un cónyuge, padres ancianos o incluso el cofirmante de un préstamo que obtuvo. Los escenarios comunes en los que puede sentirse más seguro con un seguro de vida incluyen:

Tienes niños pequeños

Sus hijos dependen de usted para cubrir los gastos de subsistencia durante mucho tiempo. Por lo general, querrá obtener un seguro de vida para asegurarse de que sus hijos estén cubiertos una vez que usted se haya ido.

Estás en una pareja de hecho

Si está en una pareja de hecho, lo más probable es que desee obtener un seguro de vida. En este caso, probablemente tendrá una hipoteca que requiera el pago de ambos salarios o tal vez un socio gane mucho más que el otro. De cualquier manera, una póliza de seguro de vida asegura que esté cubierto.

Tienes un préstamo estudiantil privado

A pesar de que los préstamos para estudiantes se perdonan cuando el prestatario fallece, los préstamos para estudiantes privados no ofrecen la misma protección. Esta deuda se transferirá a quien sea el cofirmante del préstamo, que suele ser los padres. Para proteger a su familia de quedarse atascada con las cargas de sus préstamos estudiantiles, querrá contratar una póliza de seguro de vida.

Eres dueño de un negocio

En el caso de que sea dueño de un negocio, puede considerar la posibilidad de contratar una póliza de seguro de vida que incluya a sus socios comerciales como beneficiarios, junto con su familia. Esto es especialmente importante en circunstancias en las que la empresa puede dejar de existir sin usted. También puede estipular un acuerdo de compra-venta, proporcionando fondos para que sus socios comerciales compren las acciones restantes de su familia.

Eres súper rico

Si está dejando suficiente dinero para generar impuestos sobre el patrimonio, querrá utilizar una póliza de seguro de vida con valor en efectivo para pagar los impuestos. Además, puede consultar a un asesor financiero sobre planificación patrimonial en lugar de contratar un seguro de vida.

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¿Quién no necesita un seguro de vida?

El hecho de que usted desempeñe un papel importante en la vida de su familia no significa que necesite un seguro de vida. Aquí hay algunos escenarios en los que probablemente no necesitará un seguro de vida:

Padres que se quedan en casa

Dado que el seguro de vida reemplaza su poder adquisitivo, los padres que se quedan en casa no requieren el mismo tipo de seguro de vida que los padres que trabajan. En su lugar, puede considerar contratar una pequeña póliza para cubrir la guardería y otros costos en los que podría incurrir si el padre que se queda en casa ya no está allí. Este tipo de seguro es más pequeño y de menor duración que una póliza de término estándar.

Jubilados

Una vez que alcance la edad de jubilación, es probable que no sea necesario un seguro de vida. En este momento, es de esperar que haya pagado sus deudas, sus hijos sean independientes y no hay peligro de que otra persona se ocupe de sus cargas financieras una vez que usted se haya ido. Si desea dejar una herencia, probablemente acumulará más dinero con inversiones, en lugar de una póliza de seguro de vida.

Niños

Aunque algunos agentes intentan vender seguros de vida para niños, no lo recomendamos. Los niños normalmente no ganan ni mantienen a la familia, por lo que, en la mayoría de los casos, no necesitan un seguro de vida.

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¿Cuándo debe obtener un seguro de vida?

Depende de lo que esté pasando en tu vida. Es importante tener en cuenta estas cosas:

• Comprar un seguro de vida se vuelve más caro a medida que envejece: Cada año que espere, espere que sus primas aumenten entre un 8% y un 10%. Sin embargo, una vez que su política esté en vigor, su tasa no cambiará.
• Tener un seguro de vida por mucho tiempo es costoso: Comprar un seguro de vida a los 25 es más barato que obtenerlo a los 45, pero este largo período de cobertura puede ser innecesario. Si compra más tarde, podría igualar los costos en los que habría incurrido en el período anterior. Para ponerlo en perspectiva, pagar $ 30 al mes durante 20 años es lo mismo que pagar $ 60 al mes durante 10 años.

Recomendamos comprar un seguro de vida cuando alguien comience a depender de sus ingresos y establecer el plazo durante el tiempo que crea que tendrán que depender de usted. Si sigue estos criterios, no gastará antes de lo necesario, pero también obtendrá la tarifa más barata posible.

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Línea de fondo

Al final, su muerte ayudará a manejar los riesgos financieros para su familia y seres queridos si dependen de sus ingresos. Es importante tomarse un tiempo para comprender completamente seguro de vida y lo que está cubierto antes de que te metas en él. Una buena opción para mirar es Refugio de la vida.

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