¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

¿Qué son las tarjetas de crédito aseguradas? Demos un paso atrás y familiaricémonos con los efectos de una mala calificación crediticia.

Es posible que las personas con malos puntajes crediticios no puedan calificar para préstamos y, si obtienen el préstamo, sus tasas pueden ser más altas de lo habitual. También pueden tener dificultades para asegurar un alquiler de apartamento o pueden tener tasas de prima más altas en los seguros de automóvil y hogar.

Esta es solo una pequeña lista de algunos de los efectos que uno puede tener cuando tiene un puntaje de crédito malo. Sin embargo, la lista de cómo se obtiene una mala calificación crediticia es aún más larga. La quiebra personal, la ejecución hipotecaria u otros escenarios pueden tener un gran impacto en su puntaje crediticio. Aquí es donde entran las tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas le permiten poner un pie en la puerta y ayudar a revitalizar su puntaje de crédito y reconstruirlo.

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¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Las tarjetas de crédito aseguradas están diseñadas para dos tipos de consumidores:

• Aquellos con puntajes de crédito bajos o inexistentes que deseen empezar a construir un puntaje de crédito
• Aquellos con puntajes de crédito insatisfactorios / malos a quienes reconstruir su puntaje de crédito

Estas tarjetas tienen estándares o requisitos de suscripción más flexibles, pero pierden todos los beneficios que tienen la mayoría de las tarjetas no garantizadas, como bonificaciones, reembolsos en efectivo, beneficios, recompensas, etc. El problema es que las tarjetas garantizadas sin verificación de crédito tienden a tener tarifas anuales más altas, tasas de porcentaje anual altas, términos restrictivos y no hay un camino claro hacia el estado no garantizado.

Las tarjetas de crédito tradicionales aseguradas todavía tienen verificación de crédito. Los requisitos pueden variar, pero es muy dudoso que califique con una puntuación inferior a 500. FICO anotó entre 500-560 lo está empujando. Algunos emisores pueden aceptarlo, otros no, todo depende de otros factores existentes, como el índice de vivienda o tener una cuenta bancaria abierta. La mayoría de los emisores que realizan verificaciones crediticias evitan a los solicitantes con quiebras recientes o no liquidadas. Lamentablemente, la única forma de saber con certeza si su solicitud está aprobada es presentar una solicitud.

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¿Cómo trabajan?

• Depósitos de garantía mantenidos en cuentas de garantía: Las tarjetas de crédito aseguradas están aseguradas al tener depósitos de seguridad depositados en efectivo como garantía para su tarjeta. Suelen ser cuentas aseguradas por la FDIC con un rendimiento simbólico. Una vez que se aprueba su solicitud de tarjeta de crédito asegurada, debe realizar su depósito de seguridad antes de poder comenzar a usar su tarjeta. La cantidad mínima de depósito suele oscilar entre $ 200 y $ 500. Algunas tarjetas, por ejemplo, pueden permitir depósitos tan bajos como $ 49. Los depósitos máximos varían según la tarjeta, pero es raro encontrar una que permita depósitos superiores a $ 10,000.
• Los límites de crédito están estrechamente relacionados con los depósitos de garantía: Los límites de estas tarjetas suelen ser los mismos que los del depósito de seguridad. Si depositara $ 500 en su depósito de seguridad, tendría un límite de crédito de $ 500. Otra cuenta solo puede hacer el 50% de su depósito de seguridad. Por lo tanto, solo tendría un límite de crédito de $ 250 si solo pusiera $ 500 en el depósito de seguridad. Si construye una buena relación con su banco y presenta buenos hábitos de gasto, es posible que pueda aumentar su límite dependiendo del banco.
• Pagos de saldo: Al igual que las tarjetas de crédito no garantizadas, las tarjetas garantizadas requieren pagos de saldo regulares en un programa mensual. Los titulares de tarjetas realizan estos pagos con efectivo disponible, no con sus depósitos de seguridad, que permanecen intactos excepto en las circunstancias específicas que se describen a continuación.
• Informes de la oficina de crédito: Los emisores de tarjetas de crédito aseguradas generalmente informan la utilización del crédito y los patrones de pago a las tres principales agencias de informes crediticios: Experian, Equifax y TransUnion. Antes de presentar la solicitud, asegúrese de revisar los acuerdos y divulgaciones de sus titulares de tarjetas para confirmar que esto está en frente de su emisor. Si su emisor informa sobre el uso responsable y los pagos realizados a tiempo, su puntaje crediticio puede aumentar.
• Tasas de porcentaje anual más altas: Las tarjetas de crédito aseguradas generalmente tienen tasas de APR más altas y oscilan por encima del 20%, incluso en entornos de tasas de interés bajas. Las promociones con tasas de APR introductorias bajas son inexistentes, sin embargo, las tarjetas aseguradas de las cooperativas de crédito tienden a tener tasas de APR más bajas.
• Cuotas anuales: La mayoría de las tarjetas aseguradas tienen tarifas anuales, pero son muy modestas y oscilan entre $ 25 y $ 50. Las pocas tarjetas que no tienen tarifas anuales pueden tener requisitos de suscripción mucho más estrictos y, por lo tanto, es probable que estén fuera del alcance de los solicitantes con discapacidades graves.
• Confiscación y reembolso del depósito de seguridad: Los depósitos de seguridad permanecerán en una cuenta cerrada segura hasta que suceda una de dos cosas: el crédito cuenta se vuelve gravemente morosa, o el titular de la tarjeta paga el saldo en su totalidad y cierra el cuenta. En el primer caso, el emisor incauta parte o la totalidad del depósito de garantía, dependiendo del tamaño del saldo vencido. En segunda instancia, el emisor devuelve el depósito de seguridad, con intereses si corresponde, al titular de la tarjeta.

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¿Cuáles son las ventajas de las tarjetas aseguradas?

1. Puede calificar con puntaje de crédito imperfecto
2. Aún puede mejorar y construir su puntaje crediticio con el tiempo
3. Posibilita ciertos tipos de compras.
   • Flexibilidad para realizar compras de emergencia
   • Posibilidad de realizar depósitos y reservas.
4. Sus depósitos pueden generar intereses.
   • Aunque este no es el caso para todos los bancos, y si lo hacen, generalmente oscilan entre 0.5% y 0.3% APY.
5. El gasto diario puede generar recompensas
6. Límite de facto al gasto con tarjeta de crédito
7. Tiene la oportunidad de graduarse con una tarjeta de crédito sin garantía.

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¿Cuáles son las desventajas de las tarjetas aseguradas?

1. Por lo general, historial crediticio
2. Probabilidad de tasas de interés más altas
3. Tarifas más altas
4. Límites de gasto relativamente bajos
5. No puede gastar más que su depósito sin cancelar su saldo
6. Los informes de la agencia de crédito pueden no ser discretos
7. Posibilidad de dañar su puntaje crediticio
8. Sin acceso al depósito de seguridad hasta que se cierre su cuenta

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Alternativas a las tarjetas de crédito aseguradas

Solicitar una tarjeta de crédito asegurada no es esencial para construir su nuevo historial crediticio, o reconstruirlo.

Hay otras alternativas que puede elegir al hacer una elección

Tarjetas de crédito no garantizadas con APR alto para crédito deteriorado: Hay un pequeño grupo de tarjetas de crédito sin garantía que ofrecen una tasa de porcentaje anual alta para aquellos con puntajes de crédito inferiores. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One Platinum está dirigida a aquellos con un puntaje FICO de 600 o menos. Las tarjetas de crédito no garantizadas no requieren depósitos de seguridad por adelantado.

El problema es que por lo general tienen tasas de porcentaje anual altas, en algunos casos, más altas que las de las tarjetas de crédito aseguradas. Además, sus límites de crédito iniciales tienden a ser bajos, a menudo por debajo de $ 1,000. Sus suscripciones también tienden a ser más estrictas y no ofrecerán ningún programa de recompensa.

• Bueno para:
  • Consumidores que carecen de liquidez para cubrir los requisitos de depósito de seguridad de las tarjetas aseguradas
  • Desacoplar el efectivo disponible (depósito de seguridad) y el límite de gasto / crédito
  • Gasto con una línea de crédito renovable
• Malo para:
  • Llevando saldos de mes a mes
  • Dar el primer paso después de una quiebra o una acumulación de eventos crediticios adversos
  • Obtener recompensas por el gasto diario

Préstamos personales garantizados: Al igual que las tarjetas de crédito garantizadas, estos préstamos están respaldados por un depósito de seguridad realizado por el prestatario. Sin embargo, a diferencia de las tarjetas de crédito garantizadas, estas no son facilidades de crédito, son préstamos a plazos fijos. Los préstamos personales garantizados existen desde hace un tiempo. Están respaldados por el depósito de seguridad del prestatario que realizan antes del préstamo que se utiliza como garantía.

En comparación con otros establecimientos de préstamos, las tasas de APR no son tan altas como las de los servicios de tarjetas de crédito sin garantía, que pueden llegar hasta el 30%. Si su puntaje crediticio es realmente bajo, lo mejor que puede hacer es intentar solicitar un préstamo personal garantizado de un banco con el que haya tenido una relación antes.

• Bueno para:
  • Dar el primer paso después de un evento crediticio adverso importante (posiblemente)
  • Trabajar con un prestamista conocido
  • Realizar pagos predecibles a lo largo del tiempo
• Malo para:
  • Controlar la utilización del crédito de un mes a otro
  • Aumento o disminución del poder adquisitivo con el tiempo
  • Consumidores con efectivo limitado disponible

Préstamos firmados: Hay muchos tipos de préstamos a plazos, tanto garantizados como no garantizados, disponibles como préstamos cofirmados. Su cofirmante es una persona de confianza, la mayoría de las veces un padre o cónyuge, que acepta asumir la responsabilidad del préstamo. Si no cumple con el préstamo, el cofirmante esencialmente acepta limpiar su desorden pagando el saldo restante.

Por esta razón, los prestamistas exigen a los cofirmantes altos estándares: necesitan puntajes crediticios muy buenos y un historial crediticio extenso y sólido. Dado que los cofirmantes se exponen a riesgos financieros y crediticios sustanciales, escasean. Si conoce a alguien dispuesto a arriesgarse a firmar un préstamo por usted, le debe uno, y se lo debe a usted mismo para no defraudarlo.

• Bueno para:
  • Asegurar una tasa preferencial con un puntaje crediticio de alto riesgo
  • Aumento del poder de endeudamiento
  • Distribución del riesgo de endeudamiento
• Malo para:
  • Prestatarios que deseen conservar su independencia
  • Controlar la utilización del crédito de un mes a otro
  • Evitar situaciones interpersonales potencialmente incómodas

Tarjetas de crédito de recompensas no garantizadas de nivel de entrada: "Tarjetas de crédito con recompensas no garantizadas de nivel de entrada" no es un término oficial utilizado por las compañías de tarjetas de crédito (o cualquier otra persona con la que me haya cruzado, para el caso). Pero describe con precisión una clase de tarjetas de crédito que vive un paso o dos por encima de las tarjetas de crédito no garantizadas con una tasa de porcentaje anual alta a las que se hace referencia en la parte superior de esta sección.

Las tarjetas de crédito con recompensas no garantizadas de nivel de entrada son a menudo variantes de las tarjetas de crédito con recompensas más conocidas. Por ejemplo, la tarjeta de crédito Capital One QuicksilverOne Cash Rewards es una iteración menos generosa de la Capital One Tarjeta de crédito Quicksilver Cash Rewards, un producto mucho más conocido respaldado por una publicidad multimillonaria Campaña.

• Bueno para:
  • Controlar la utilización del crédito de un mes a otro
  • Financiamiento de compras diarias
  • Obtención de recompensas por el gasto diario
• Malo para:
  • Llevando saldos de mes a mes
  • Dar el primer paso después de un evento crediticio adverso importante

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¿Cómo hacer la transición a una tarjeta de crédito sin garantía?

Después de un período de tiempo con su tarjeta de crédito asegurada, puede comenzar a considerar cambiar a una tarjeta de crédito no asegurada. Pero, ¿qué pasa con el dinero que depositó en su tarjeta asegurada? Primero, cualquier depósito realizado en la tarjeta se devolverá si ha cancelado su saldo en su totalidad.

Tenga en cuenta que si ha hecho bien los pagos a tiempo durante un cierto período de tiempo, los emisores pueden cambiarlo a una tarjeta sin garantía. Esto puede suceder sin que usted lo solicite. Es igualmente probable que los emisores de tarjetas solo lo actualicen si lo solicita.

Una advertencia si desea que le devuelvan su depósito y no puede convertir su tarjeta asegurada en una tarjeta no asegurada, es posible que deba cerrar la cuenta de la tarjeta de crédito para realizar el cambio. Sin embargo, esto podría reducir su disponibilidad crediticia y disminuir su puntaje crediticio.

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Línea de fondo

Dependiendo de su situación, las tarjetas de crédito aseguradas pueden ser la mejor opción para usted. Si desea construir su puntaje de crédito desde abajo, o reconstruirlo, elegir una tarjeta asegurada es su mejor opción.

Si bien es posible que no reciba beneficios o recompensas por registrarse en uno, podrá construir su crédito de manera segura y comenzar su camino para obtener un excelente puntaje crediticio. Recuerde, tener un buen puntaje de crédito le abre diferentes opciones al solicitar un préstamo o al intentar obtener una tarjeta de crédito sin garantía con un gran programa de beneficios y recompensas.

Con suerte, esta publicación le resultó útil, si desea leer más, asegúrese de revisar HMB y vea nuestras publicaciones en más Guías bancarias así como lo mejor Bonos de tarjetas de crédito y mejores tasas de ahorro.