Las mejores formas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito

A fines de 2017, la tasa de interés promedio de atención crediticia era del 13,08 por ciento, según la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal. A ese ritmo, la deuda de su tarjeta de crédito podría duplicarse en menos de seis años. Para las personas con un historial crediticio malo o escaso, esa tasa podría ser incluso más alta.

Incluso si tiene un puntaje crediticio bueno o alto, definitivamente considere la consolidación de deudas si tiene dificultades para pagar sus deudas. Básicamente, la consolidación de deudas es el proceso de convertir varios débitos en uno, pero el verdadero objetivo es reducir las tasas de interés y los pagos generales. Consulte las mejores formas de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito.

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5 opciones de consolidación de deuda de tarjeta de crédito

Cada una de las siguientes opciones para la consolidación de deuda de tarjetas de crédito tiene sus fortalezas y debilidades, definitivamente no existe una opción que sea mejor para todos. Considere su propia situación financiera al revisar las características y beneficios de cada una de estas formas de poner todo su débito en un solo pago de factura.

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Tarjetas de crédito con transferencia de saldo

Una de las formas más fáciles de consolidar la deuda de la tarjeta de crédito es utilizar tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Muchas tarjetas ofrecen transferencias de saldo del 0 por ciento durante un cierto período de tiempo. Por ejemplo, la tarjeta Citi Simplicity ofrece un período de transferencia de saldo de 21 meses al 0 por ciento, y muchas otras tarjetas ofrecen rutinariamente transferencias con intereses bajos o nulos durante 12 a 18 meses. Los ahorros que puede obtener pueden ser una gran ventaja.

Pros

• Ahorro de intereses
• Características y beneficios adicionales, como garantías extendidas en compras con algunas tarjetas

Contras

• Tarifas potencialmente altas una vez finalizado el período promocional
• Cargo por transferencia de saldo de $ 5 o 3 por ciento, lo que sea mayor

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Préstamos personales

El uso de un préstamo personal puede pagar las tarjetas de crédito y ser una buena forma de consolidar deudas, especialmente si tiene una buena relación con un banco y puede calificar para una tasa más baja. La mayoría de los bancos e instituciones financieras ofrecen préstamos de tarjetas de crédito personales sin garantía a clientes, y esta puede ser una buena manera de consolidar sus deudas pendientes en un solo banco emitido préstamo.

Pros

• Tasa de interés fija
• Tasas más bajas que las tasas de las tarjetas de crédito
• Con algunos bancos, no hay tarifas de consolidación ni de originación de préstamos

Contras

• Las tarifas pueden ser superiores al 0 por ciento de las ofertas de transferencia de saldo de tarjetas de crédito

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Planes de gestión de deuda

Un plan para administrar su deuda no es un préstamo, sino encontrar un arreglo financiero que funcione para usted. Utilice una compañía de asesoría crediticia para que lo ayude a negociar con sus acreedores en su nombre para organizar un plan de pago que reduzca su saldo pendiente, su tasa de interés o ambos. A partir de ahí, realizará un pago mensual a la empresa de asesoría crediticia por un plazo determinado hasta que se cancele el monto acordado. Aunque esto suena como un buen negocio, entrar en un plan de gestión de la deuda puede desencadenar problemas crediticios negativos.

Pros

• Monto de pago reducido o tasas de interés
• Un pago mensual para todas sus deudas pendientes
• Un congelamiento de sus cuentas para que los acreedores no emprendan acciones legales en su contra

Contras

• Daño al historial crediticio
• Daño a la relación con los prestamistas
• Pago de honorarios a empresa de asesoría crediticia

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Línea de crédito con garantía hipotecaria

Otro método para cancelar su débito es pedir prestado contra el valor líquido de su casa. Su nuevo préstamo con garantía hipotecaria solo requerirá un pago mensual y podrá obtener una tasa más baja que la tasa de interés promedio de la tarjeta de crédito. Básicamente, está pidiendo prestado a sí mismo si usa una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, ya que está pidiendo prestado el valor neto de su vivienda. Sin embargo, estará tratando con un prestamista externo, lo que lo llevará a la principal desventaja de que una HELOC ponga su casa como garantía. Si no puede pagar su préstamo, su casa podría enfrentar una ejecución hipotecaria.

Pros

• Tasas más bajas que las tasas de interés de las tarjetas de crédito

Contras

• Podría pagar las tarifas de originación del préstamo
• Poner la casa como garantía es peligroso si no puede realizar los pagos

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Préstamo de un 401k

Para aquellos de ustedes que tienen un 401k, en realidad pueden pedir prestado hasta la mitad del valor, hasta $ 50,000, para propósitos de dificultad, que son definidos por cada patrocinador individual. Uno de los beneficios de pedir prestado con este método es que el dinero que debe reembolsar, tanto el capital como los intereses, regresa directamente a su cuenta bancaria.

La tasa de interés que normalmente tiene que pagar es baja y el préstamo no aparece en su informe crediticio. Sin embargo, es posible que deba renunciar a los beneficios a largo plazo relacionados con su cuenta de jubilación. Si no paga el préstamo, se generará un impuesto sobre la renta ordinario y otras multas por retiro anticipado sobre el monto total de su préstamo pendiente.

Pros

• Sin prestamista, reembolse usted mismo
• Si el préstamo se reembolsa, no hay penalización por retiro anticipado si es menor de 59.5 años
• Tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito
• Sin ramificaciones crediticias si incumple
• Plazos de hasta cinco años

Contras

• El incumplimiento puede generar impuestos y multas
• Pérdida de intereses mientras el dinero está fuera de la cuenta
• Debe reembolsar el préstamo dentro de los 60 días posteriores a la pérdida o cambio de empleo.

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Línea de fondo

Para aquellos de ustedes que han acumulado algún tipo de deuda, definitivamente considere la consolidación de deudas, ya que puede ayudarlos a pagar sus deudas al agruparlas en un solo pago de factura. Hay varias formas de hacerlo y no hay ningún método absoluto para hacerlo.

¡Comience por considerar su propia situación financiera y piense cuál de los métodos que enumeramos anteriormente le funcionará mejor! Para obtener más publicaciones como esta, consulte nuestra lista de bonificaciones de tarjetas de crédito!