Cómo calcular APR en una tarjeta de crédito

Para todos los titulares de tarjetas de crédito y futuros titulares de tarjetas de crédito, es posible que se pregunte si existe un costo por mantener el saldo de una tarjeta de crédito. Para saber cuánto pagará en intereses, debe saber cómo funciona la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta.

La APR es básicamente la tasa de interés anual que se cobra en una tarjeta de crédito. Cuanto más alta sea la APR, más intereses tendrá que pagar cada vez que tenga un saldo en su tarjeta. A continuación, repasaremos en profundidad lo que eso significa y las formas de calcularlo.

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¿Qué es APR?

Antes de intentar averiguar cómo calcular el interés de su tarjeta de crédito, veremos qué es la APR. Básicamente, la APR de su tarjeta de crédito es la tasa anual que el emisor de su tarjeta le cobrará cada vez que tenga un saldo. Cuanto más alta sea la APR de una tarjeta de crédito, más intereses pagará. Si siempre paga su factura en su totalidad y nunca tiene un saldo, entonces los cargos por APR e intereses no lo afectarán.

Hay dos tipos principales de APR que puede utilizar el emisor de una tarjeta de crédito. Algunas tarjetas tendrán una APR variable y otras tendrán una APR de tasa fija. Las tarjetas de crédito de tasa variable tienen una tasa de interés que sigue otro índice, como la tasa preferencial de EE. UU. Entonces, cuando cambie la tasa preferencial de EE. UU., También cambiará la tasa de interés de esas tarjetas de crédito. Tenga en cuenta que las tarjetas de crédito con APR variable pueden cambiar mensualmente, trimestralmente o anualmente.

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Calcule su tasa periódica diaria

El emisor de su tarjeta de crédito utilizará la APR de su tarjeta para determinar cuánto paga en intereses. Primero, convierte esa tasa anual en una tasa diaria. Esta es la tasa periódica diaria (DPR).

Para calcular el DPR de su tarjeta de crédito, debe dividir el APR de su tarjeta de crédito por 365. Los emisores utilizan este número para representar la cantidad de días en un año. Hay un par de cosas a tener en cuenta aquí. Algunos emisores utilizarán 360 en lugar de 365. Deberá verificar con su tarjeta individual para asegurarse de que está utilizando el número correcto. Las compras, transferencias de saldo y adelantos en efectivo también tienen diferentes APR para tarjetas. Asegúrese de que está utilizando la APR correcta para sus cálculos.

Una vez que haya dividido la APR, le queda el DPR. Usando este número, multiplíquelo por la cantidad que debe y le quedará la cantidad de interés que debe después de cada día. Los montos diarios se suman en una suma global al final de su ciclo de facturación (es decir, al final del mes). Esa suma es el cargo por intereses del mes. Sin embargo, hay un número más a considerar: su saldo diario promedio.

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Calcule su saldo diario promedio

Un gran desafío al calcular el interés de la tarjeta de crédito es que el saldo de su tarjeta de crédito puede cambiar en el transcurso de un mes. Sin embargo, su saldo disminuye si realiza un pago.

El interés de una tarjeta de crédito se aplica a su saldo total, pero ¿qué sucede cuando cambia su saldo? Para manejar eso, el emisor de su tarjeta de crédito utilizará su saldo diario promedio para calcular los cargos por intereses. Este es el promedio de los saldos diarios que adeuda durante ese mes o ciclo de facturación.

Para calcular este promedio, debe anotar el saldo que adeuda al final de cada día del ciclo de facturación y luego promediar todos esos números. Este es el número que utilizará el emisor de su tarjeta para calcular el interés.

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Calcule sus cargos por intereses

Ahora que conoce su DPR y su saldo diario promedio, puede usar esta información para calcular cuánto debe en intereses al final del mes.

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Tenga cuidado con las APR de penalización

Si sus pagos se realizan con casi 60 días de retraso, entonces el emisor de su tarjeta de crédito puede aumentar su APR a una APR de penalización. Potencialmente, esto podría ser el doble de su APR estándar.

Además, deberá mantener esa APR de penalización durante un cierto período de tiempo antes de que el emisor de su tarjeta de crédito incluso considere reducir su APR a la normalidad. Esto podría significar seis meses o más de pagos a tiempo con la tasa de penalización.

Por eso es crucial que tenga cuidado con sus finanzas, incluida su tarjeta de crédito, para evitar disparar esta tasa de interés más alta. Un buen consejo es configurar recordatorios de pago para que no se olvide de realizar esos pagos mínimos. Si es necesario, incluso podría cambiar la fecha de vencimiento de ciertas facturas para estar seguro de que tiene tiempo para que su cheque de pago llegue a realizar esos pagos.

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Línea de fondo

Antes de registrarse para cualquier forma de crédito, como tarjetas de crédito, es importante averiguar cómo calculará su emisor los cargos por intereses. Los diferentes emisores de tarjetas de crédito utilizarán una fórmula diferente, pero siempre podrá calcular los cargos por intereses siempre que conozca la tasa de porcentaje anual (APR) de su tarjeta de crédito. Para obtener más publicaciones como esta, consulte nuestra lista de guías bancarias!