Assurance-vie: en avez-vous besoin? Est-ce que ça vaut le coup?

Bien que ce ne soit pas un sujet agréable à discuter, la mort est inévitable. C'est pourquoi il est important de considérer l'assurance-vie: pour s'assurer qu'au cas où quelque chose de désagréable vous arrive, votre famille est soutenue financièrement et en sécurité.

L'assurance-vie n'est pas complètement nécessaire pour tout le monde. Dans certains cas, vous devriez souscrire une assurance-vie. Si vous avez des enfants, un partenaire ou des membres de votre famille qui dépendent de votre revenu pour couvrir vos frais de subsistance, vous voudrez alors envisager de souscrire une assurance-vie. Lisez la suite pour savoir si vous aurez besoin de souscrire une assurance-vie.

Comment fonctionne l'assurance-vie

L'assurance-vie offre une protection financière aux familles, soit en cas de décès de l'assuré, soit dans un certain délai. Si vous avez quelqu'un qui compte sur vos revenus, l'assurance-vie vous permet de subvenir à ses besoins après son décès.

Pour souscrire à cette assurance, vous payez une prime mensuelle. Si vous décédez alors que la police est encore active, la compagnie d'assurance versera le capital-décès à votre héritier.

Il existe plusieurs types d'assurance-vie. Un contrat d'assurance vie est un contrat unilatéral, donc tant que vous payez les primes mensuelles, la compagnie d'assurance s'engage à respecter le contrat. Cependant, si vous cessez de payer cette prime, la police prendra fin sans aucun versement de capital-décès.

Assurance-vie temporaire

Une police d'assurance-vie temporaire a une durée déterminée, par exemple 5, 10 ou 20 ans. Ce type d'assurance est généralement souscrit pour couvrir une personne jusqu'à ce que son hypothèque soit remboursée, qu'elle prenne sa retraite ou que ses enfants soient grands.

Assurance vie entière

L'assurance vie entière paie peu importe quand vous décédez, tant que vous restez au courant de vos paiements de primes. Étant donné que les polices d'assurance vie entière n'ont pas de date de fin fixe, elles finissent par être beaucoup plus chères que leurs homologues d'assurance vie temporaire.

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Qu'est-ce qui n'est pas couvert par l'assurance-vie?

L'assurance-vie ne couvre généralement que le décès. Malheureusement, vous ne serez pas couvert si vous n'êtes pas en mesure de subvenir aux besoins de votre famille en raison d'un handicap ou d'une maladie. Ce n'est pas toujours la norme, mais certaines polices peuvent offrir une prestation terminale, payante au diagnostic d'une maladie terminale.

La plupart des polices d'assurance-vie comportent des exclusions et des éléments qu'elles ne couvrent pas. Par exemple, vous pourriez ne pas être couvert si votre décès est lié à la consommation de drogues illicites. Ou dans le cas où vous souscrivez une police avec un problème de santé prédéterminé, votre assurance peut exclure toute cause de décès liée à cette maladie. Vous avez la possibilité d'acheter des produits d'assurance supplémentaires qui couvriront les maladies graves ou de longue durée et l'invalidité totale ou permanente.

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Combien coûte l'assurance-vie?

Vos primes d'assurance dépendront d'un certain nombre de choses, notamment :

Plus vous êtes jeune, moins vous risquez de mourir d'une maladie. En conséquence, votre assurance sera moins chère. Nous vous recommandons de contourner l'examen médical. Dans le cas où vous choisissez de passer un examen médical, vous devrez probablement payer des tarifs plus élevés.

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Avez-vous besoin d'une assurance-vie?

Il existe un certain nombre de scénarios différents pour lesquels je recommanderais de souscrire une assurance-vie. Fondamentalement, si vous avez quelqu'un qui compte sur votre revenu pour son bien-être financier, alors vous devriez souscrire une assurance-vie.

Des exemples de personnes à charge incluent les enfants, un conjoint, des parents vieillissants ou même le cosignataire d'un prêt que vous avez contracté. Les scénarios courants où vous pourriez vous sentir plus assuré avec l'assurance-vie comprennent :

Vous avez de jeunes enfants

Vos enfants dépendent de vous pour couvrir les frais de subsistance pendant longtemps. En règle générale, vous voudrez souscrire une assurance-vie pour vous assurer que vos enfants sont couverts une fois que vous êtes parti.

Vous êtes dans un partenariat domestique

Si vous êtes dans un partenariat domestique, vous voudrez probablement souscrire une assurance-vie. Dans ce cas, vous aurez probablement une hypothèque qui nécessite à la fois vos salaires pour le paiement ou peut-être qu'un partenaire gagne beaucoup plus que l'autre. Quoi qu’il en soit, une police d’assurance-vie garantit que vous êtes couvert.

Vous avez un prêt étudiant privé

Malgré le fait que les prêts étudiants sont annulés lorsque l'emprunteur décède, les prêts étudiants privés n'offrent pas la même protection. Cette dette sera transférée à celui qui a cosigné le prêt, qui est généralement les parents. Pour protéger votre famille contre le fardeau de vos prêts étudiants, vous voudrez souscrire une police d'assurance-vie.

Vous êtes propriétaire d'une entreprise

Dans le cas où vous possédez une entreprise, vous pouvez envisager de souscrire une police d'assurance-vie qui mentionne vos partenaires commerciaux comme bénéficiaire, aux côtés de votre famille. Ceci est particulièrement important dans les circonstances où l'entreprise peut cesser d'exister sans vous. Vous pouvez également stipuler une convention de rachat, fournissant des fonds à vos partenaires commerciaux pour racheter vos actions restantes à votre famille.

Vous êtes super riche

Si vous laissez suffisamment d'argent pour déclencher des impôts sur les successions, vous voudrez utiliser une police d'assurance-vie avec valeur de rachat pour payer la facture fiscale. De plus, vous pouvez consulter un conseiller financier en matière de planification successorale plutôt que de souscrire une assurance-vie.

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Qui n'a pas besoin d'assurance-vie?

Ce n'est pas parce que vous jouez un rôle important dans la vie de votre famille que vous avez besoin d'une assurance-vie. Voici quelques scénarios où vous n’aurez probablement pas besoin d’assurance-vie :

Parents au foyer

Étant donné que l'assurance-vie remplace votre capacité de gain, les parents au foyer n'ont pas besoin du même type d'assurance-vie que les parents qui travaillent. Au lieu de cela, vous pouvez envisager de souscrire une petite police pour couvrir les frais de garde et d'autres frais qui pourraient être engagés si le parent au foyer n'est plus là. Ce type d'assurance est plus petit et plus court qu'une police d'assurance temporaire standard.

Retraités

Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, il est probable que l'assurance-vie ne sera pas nécessaire. À ce stade, vous avez, espérons-le, payé vos dettes, vos enfants sont indépendants et il n'y a aucun danger que quelqu'un d'autre s'occupe de vos charges financières une fois que vous êtes parti. Si vous voulez laisser un héritage, vous accumulerez probablement plus d'argent avec des investissements plutôt qu'une police d'assurance-vie.

Enfants

Même si certains agents essaient de vendre de l'assurance-vie pour les enfants, nous ne le recommandons pas. Normalement, les enfants ne gagnent pas et ne soutiennent pas la famille, donc dans la plupart des cas, ils n'ont pas besoin d'assurance-vie.

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Quand faut-il souscrire une assurance vie?

Cela dépend de ce qui se passe dans votre vie. Il est important de garder ces choses à l'esprit :

• L’achat d’une assurance-vie coûte plus cher avec l’âge: Chaque année que vous attendez, attendez-vous à ce que vos primes augmentent de 8 à 10 %. Cependant, une fois votre police en place, votre taux ne bougera pas.
• Détenir une assurance-vie trop longtemps coûte cher: Acheter une assurance-vie à 25 ans est moins cher que de l'obtenir à 45 ans, mais cette longue période de couverture peut être inutile. Si vous achetez plus tard, cela pourrait égaliser les coûts que vous auriez encourus au cours de la période précédente. Pour mettre les choses en perspective, payer 30 $ par mois pendant 20 ans équivaut à payer 60 $ par mois pendant 10 ans.

Nous vous recommandons de souscrire une assurance-vie lorsqu'une personne commence à dépendre de votre revenu et de fixer la durée aussi longtemps que vous pensez qu'elle devra compter sur vous. En suivant ces critères, vous ne dépenserez pas avant d'y être obligé, mais vous bénéficierez également du tarif le moins cher possible.

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Résultat final

En fin de compte, votre décès aidera à gérer les risques financiers pour votre famille et vos proches s'ils dépendent de vos revenus. Il est important de prendre le temps de bien comprendre assurance-vie et ce qui est couvert avant de vous y lancer. Une bonne option à regarder est Havre de vie.

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