L'une des choses les plus chères que vous achèterez dans votre vie est probablement votre maison. Cependant, choisir le bon prêt hypothécaire à acheter est une tâche très importante. Une petite différence dans les taux d'intérêt ou d'autres termes peut faire toute la différence, qu'elle soit économisée ou dépensée.
Avec autant d'options de prêteur disponibles pour les consommateurs, vous ne savez peut-être pas par où commencer. Il existe des prêteurs traditionnels et en ligne, des prêteurs locaux et nationaux, et des prêteurs spécialisés dans certains types de prêts. Une façon intelligente de commencer est de consulter ma liste des meilleurs prêteurs, d'en trouver quelques-uns qui correspondent à vos besoins et d'obtenir des devis de leur part. Continuez à lire pour tout ce que vous devez savoir sur les meilleurs prêteurs hypothécaires de l'année.
Table des matières
- 1 Pourquoi magasiner ?
-
2 Facteurs importants à considérer
- 2.1 Type de prêteur
- 2.2 Options hypothécaires
- 2.3 Taux d'intérêt
- 2.4 Service Clients
- 2.5 Disponibilité
- 2.6 Plateforme en ligne
- 3 Tâches à faire avant la candidature
- 4 Rocket Mortgage par Quicken Loans: Meilleur prêteur global
- 5 Meilleure hypothèque: meilleur prêteur en ligne
- 6 Chase Mortgage: meilleur prêteur bancaire traditionnel
- 7 SoFi: Meilleur prêteur pour les primo-accédants
- 8 SunTrust Mortgage: Meilleur prêteur pour les faibles mises de fonds
- 9 Lenda: Meilleur service client
- 10 LoanDepot: Meilleur prêteur pour le refinancement
- 11 Nouveau financement américain: meilleur prêteur pour un crédit pas si bon
- 12 PennyMac: Meilleur prêteur pour les prêts FHA
- 13 Veterans United Home Loans: Meilleur prêteur pour les prêts VA
- 14 Résultat final
Pourquoi magasiner ?
La chose la plus importante pour obtenir un prêt hypothécaire est de magasiner pour vous assurer de trouver celui qui convient à tous vos besoins. Les prêteurs ont certaines normes, mais chacun a une flexibilité en termes de mise en œuvre de ces normes. Une fois que vous commencez à recevoir des offres, vous remarquerez peut-être toutes les variations en termes de tarifs et de conditions. Il existe de nombreuses options de prêt sur le marché qui pourraient mieux s’adapter à vos finances.
Par exemple, si vous n'avez pas beaucoup d'argent disponible pour les frais de clôture, un prêt avec un taux plus élevé vous convient mieux. Cependant, si vous souhaitez réduire vos paiements chaque mois, vous pouvez choisir de payer un supplément à l'avance afin de pouvoir bénéficier d'un taux d'intérêt inférieur.
Assurez-vous de comparer et de contraster pour déterminer quel prêteur peut vous offrir la meilleure offre pour votre profil financier tout en s'engageant à respecter des normes élevées de satisfaction de la clientèle.
Facteurs importants à considérer
Lorsque vous comparez un prêteur à un autre, vous devez garder à l'esprit les éléments suivants.
Type de prêteur
Il existe trois principaux types de prêteurs que vous verrez sur le marché: les prêteurs directs, les courtiers en hypothèques et les sociétés de jumelage de prêts. Les prêteurs directs traiteront votre demande et vous accorderont le prêt directement. Les courtiers hypothécaires trouveront des produits de prêt qui correspondent à vos préférences. Les sociétés d'appariement des prêts transmettent simplement vos informations à un groupe de prêteurs qui se connecteront ensuite avec vous pour discuter des plans.
Les prêteurs directs souscrivent et financent leur propre prêt, ce qui signifie qu'ils peuvent vous offrir une gamme complète de services. Choisir de faire appel à un prêteur direct signifie que vous traitez avec une seule entreprise pour tous vos besoins hypothécaires: payer votre maison, créer votre contrat et vous aider à chaque étape du processus. Parce que tout est pris en charge en interne, le recours à un prêteur direct entraîne généralement un processus hypothécaire plus rapide.
Les courtiers en hypothèques ont tendance à être à un niveau plus local, plutôt que national. Vous pouvez opter pour un si vous voulez une expérience plus personnalisée, ou si vous avez une circonstance particulière (par exemple: travailleur indépendant) qui nécessite une considération individuelle.
Avec les sociétés de jumelage de prêts, vous n'avez aucun contrôle sur qui obtient vos informations ou qui vous contactera. C'est un bon itinéraire si vous n'avez pas le temps de faire vos propres recherches et si vous souhaitez recevoir un grand nombre de devis. Soyez prévenu, si vous optez pour une société de jumelage de prêts, vous serez bombardé d'appels téléphoniques et de courriels de prêteurs essayant de vous courtiser.
Options hypothécaires
Au sein de ces sociétés, vous pouvez choisir parmi de nombreux types de prêts qui ont leurs propres taux d'intérêt, frais, conditions et flexibilité. N'importe lequel d'entre eux affectera les coûts de votre prêt. Votre taux d'intérêt peut être fixe, flottant ou une combinaison des deux. Vous pouvez également choisir parmi différentes structures de remboursement.
| Produit hypothécaire | Avantages clés | Bonne option si vous… |
| Prêts à Taux Fixe | – Taux d'intérêt bloqué – Le paiement mensuel reste le même |
– Envie de sécurité et de prévisibilité – Prévoyez de rester longtemps chez vous |
| Prêts hypothécaires à taux variable (ARM) | – Paiements mensuels initiaux inférieurs – Le taux d'intérêt peut changer périodiquement (profiter de la baisse des taux) |
– Envie de flexibilité – Prévoyez de déménager dans les prochaines années |
| Prêts Jumbo | – Augmentation des limites d’achat pour les propriétés plus chères – Options à taux fixe & ARM |
– Vous achetez une maison qui dépasse les limites de prêt conformes (453 100 $) |
| Prêts hypothécaires à faible mise de fonds (Home Possible, HomeRun, HomeReady) | – Solution de 3% à 5% de duvet – Source flexible d’acompte – PMI annulable une fois que la valeur nette de votre maison atteint un certain pourcentage ou aucun PMI requis |
– Vous êtes un emprunteur à revenu faible à modéré – Vous êtes emprunteur dans des communautés à coût élevé ou mal desservies |
| Prêts de la Federal Housing Authority (FHA) | – Assuré par la FHA – Acompte minimum de 3,5% – 500+ pointage de crédit |
– Besoin d’exigences de qualification flexibles – Avoir des fonds limités pour l’acompte |
| Prêts du ministère des Anciens Combattants (VA) | – Soutenu par le gouvernement – 0% d'acompte – Aucun PMI requis – Exigences de qualification flexibles |
– Vous êtes un militaire actif ou un vétéran – Vous êtes le conjoint survivant d'un militaire décédé des suites d'une invalidité liée à l'armée – Vous êtes accédant à la propriété ou cherchez à refinancer |
| Prêts du Département de l'agriculture (USDA) | – 0% d'acompte - Faibles taux d'intérêt |
– Vous cherchez à acheter une maison dans une zone rurale – Avoir un revenu stable et modeste – Sont incapables d’obtenir un prêt conventionnel |
| Prêts aux médecins | – Acompte bas – Aucun PMI requis – Des soldes de prêts plus élevés |
– Vous êtes médecin, dentiste ou autre professionnel de la santé admissible |
| Prêts relais | – Acheter une autre maison avant de vendre votre maison existante | – Vous n’avez pas encore vendu votre maison existante avant la fermeture |
| Prêts de rénovation domiciliaire | – Utilisation flexible – Des taux bas et fixes |
– Vous cherchez à augmenter la valeur de votre propriété – Vous voulez apporter des améliorations sans utiliser la valeur nette de la maison |
| Prêts hypothécaires à intérêt seulement | – Ne payer que les intérêts du prêt chaque mois pour une durée déterminée – Après terme, le taux est variable |
– Sachez que vous vendrez la maison dans un court laps de temps – Vous voulez que le paiement initial soit inférieur |
| Prêts hypothécaires inversés | – La valeur nette de la maison est versée au propriétaire mensuellement – Éliminer l’hypothèque existante – Le solde du prêt n'a pas besoin d'être remboursé jusqu'à ce que l'emprunteur décède, vende la maison ou déménage définitivement |
– Avoir au moins 62 ans – Ne comptez pas déménager – Vous voulez accéder à la valeur nette de votre maison pour compléter vos revenus à la retraite |
| Refinancement HARP | – Réduisez votre taux d'intérêt – Des mensualités moins élevées – Aucune évaluation requise |
– Avoir peu ou pas de fonds propres à refinancer en prêts hypothécaires plus abordables – Ratios LTV égaux ou supérieurs à 80% |
| Prêts sur valeur domiciliaire | – Un montant fixe, garanti par la valeur nette de votre maison - Large gamme d'utilisations |
– Besoin de fonds pour couvrir des dépenses plus importantes |
Taux d'intérêt
Si vous êtes un acheteur d'une première maison, votre décision hypothécaire repose probablement en grande partie sur le taux d'intérêt. Cela a du sens lorsque vous pensez à quel point un demi-point de pourcentage a un impact si lourd sur votre paiement mensuel et le montant que vous devrez au cours de votre prêt. Prenons l'exemple d'une hypothèque de 250 000 $ sur 30 ans :
| Taux d'intérêt | 4.5% | 5% |
| Paiement mensuel | $1,267 | $1,342 |
| Intérêt total | $206,120 | $233,120 |
| Paiement total | $456,120 | $483,120 |
Selon Freddie Mac, début octobre 2018, la moyenne nationale des taux d'intérêt hypothécaires était de 4,71 % pour un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans avec 0,4 point. Les points sont des frais que vous payez d'avance au prêteur afin que vous puissiez réduire vos taux d'intérêt à long terme. Un point correspond généralement à un pour cent de la valeur de l'hypothèque.
Vous pouvez utiliser les chiffres de Freddie Mac comme moyenne standard. Ainsi, lorsque vous les comparerez aux devis des prêteurs, vous verrez lesquels ont des taux d'intérêt, des frais et des frais de clôture relativement bons.
Service Clients
Parfois, les prêteurs vous guideront pas à pas tout au long du processus hypothécaire. Cependant, certains peuvent même ne pas retourner vos appels. Pour que vous soyez un client satisfait, vous aurez besoin de cohérence et d'attention aux détails. Le prêteur doit être pleinement présent de l'entretien initial à chaque suivi. Bien sûr, vous voulez que votre hypothèque soit traitée avec délicatesse et le plus grand respect.
Lorsque vous interrogez ces agents de crédit, essayez d'avoir une idée de leur attitude à l'égard des prêts et voyez qu'elle est satisfaisante pour vous.
Disponibilité
Les prêteurs n'ont pas besoin d'avoir une grande disponibilité pour qu'ils offrent de bons taux et un bon service client, mais c'est tellement un ennui lorsque vous découvrez que la société de prêts hypothécaires qui vous passionne ne sert pas votre Etat.
Cependant, si le prêteur opère dans votre région et qu'il a des critiques élogieuses, alors allez-y. Surtout si vous aimez l'assistance en face à face. Les agents de crédit locaux ont tendance à traiter moins de prêts, ils ont donc le temps d'un service personnalisé. Ils connaissent également très bien le marché immobilier de votre région.
Plateforme en ligne
De nos jours, les emprunteurs se tournent vers Internet pour terminer l'ensemble du processus de prêt hypothécaire. Il est donc important que les prêteurs rendent leur présence en ligne professionnelle, conviviale, informative et rationalisée.
La plate-forme hypothécaire en ligne parfaite comprend des taux de prêt faciles à localiser, un centre de ressources avec des calculateurs hypothécaires, un une demande de préapprobation efficace, un chat en direct facilement disponible pour répondre aux questions et une option pour postuler sur le téléphoner.
Tâches à faire avant la candidature
Avant de commencer le processus de demande de prêt hypothécaire, il y a peu de choses que vous devriez faire et commencer.
Acompte
Pour demander la plupart des prêts hypothécaires, vous devrez couvrir la mise de fonds et les frais de clôture. Pour avoir le plus gros acompte possible dans votre arsenal, je vous suggère de commencer à épargner au moins six mois avant de faire votre demande.
Rapport de crédit
Assurez-vous d'obtenir une copie de votre dossier de crédit et travaillez à payer à temps pour obtenir votre pointage le plus élevé possible. Réglez les factures impayées, contestez les erreurs et, par tous les moyens, n'acceptez aucun crédit supplémentaire !
Préapprobation
Une fois que vous avez obtenu votre acompte et le meilleur rapport de crédit possible, vous pouvez maintenant demander une préapprobation, ce qui montre aux vendeurs qu'ils peuvent vous prendre au sérieux et que vos finances sont sous contrôle.
La maison de chasse
Faites appel à un agent immobilier qualifié pour vous aider dans le processus d'achat d'une maison. Il ou elle pourrait devenir votre meilleur avocat.
Rocket Mortgage par Quicken Loans: Meilleur prêteur global
Avantages. Ils ont une grande variété de produits hypothécaires, des taux d'intérêt bas, un excellent support client, une grande disponibilité et un processus en ligne simplifié pour une approbation rapide. Si rapide, vous pouvez obtenir une préapprobation en seulement 30 minutes.
Les inconvénients. Bien qu'il s'agisse d'une société de prêts hypothécaires en ligne à l'échelle nationale, Quicken Loans ne peut pas vous donner la touche locale que vous obtiendriez en travaillant avec une banque de quartier. Si les interactions en face à face et les informations locales sont plus importantes pour vous qu'une expérience rapide et facile, alors vous voudrez opter pour une option plus régionale.
Meilleure hypothèque: meilleur prêteur en ligne
Avantages. Conçu pour quelqu'un qui est féru de technologie et préfère une expérience en ligne, Better Mortgage offre un processus de demande extrêmement convivial et transparent. Il a des tarifs relativement comparables, un excellent support client et une approbation rapide. La société ne facture pas non plus de frais d'origination.
Les inconvénients. Better Mortgage n'offre pas de prêts garantis par le gouvernement et ne dessert que 14 États plus le district de Columbia avec aucune succursale physique.
Chase Mortgage: meilleur prêteur bancaire traditionnel
Avantages. Chase offre la meilleure combinaison de produits hypothécaires, de frais moins élevés et d'une plus grande satisfaction de la clientèle. Les banques sont une excellente option si vous souhaitez vivre l'expérience hypothécaire traditionnelle d'une interaction en face à face avec un agent de crédit humain. Chase possède plus de 5 300 succursales avec des applications en ligne et mobiles de haute technologie pour gérer votre prêt hypothécaire ainsi que tout autre service bancaire auquel vous pourriez participer. Si vous êtes un client fidèle de Chase, vous pouvez profiter de réductions sur les taux et les frais hypothécaires.
Les inconvénients. Les succursales de Chase de brique et de mortier ont tendance à être dans ou à proximité des grandes villes. S'il n'y en a pas près de chez vous, alors l'attrait de l'interaction personnelle ne s'applique pas. Comme c'est la norme pour les grandes banques, Chase s'accompagne de frais de clôture plus élevés que les prêteurs non bancaires.
SoFi: Meilleur prêteur pour les primo-accédants
Avantages. SoFi dispose d'un excellent support client, accepte les acomptes bas et utilise des méthodes alternatives d'évaluation du crédit, c'est donc une excellente option si vous êtes un premier acheteur. Alors que d'autres prêteurs examinent votre passé financier pour déterminer votre éligibilité, SoFi examine d'autres détails, tels que les antécédents scolaires et professionnels, pour prédire votre futur comportement financier. Ainsi, ceux qui ont des antécédents de crédit plus courts et des dettes plus élevées (les jeunes emprunteurs qui doivent beaucoup sur les prêts étudiants) peut être admissible, surtout si vous gagnez un revenu stable et avez de solides antécédents de remboursement de l'argent que vous devez. Les bonus supplémentaires? SoFi ne facture pas de frais de montage et n'exige pas d'assurance hypothécaire. De plus, les anciens clients SoFi bénéficient d'une remise de 0,125 %.
Les inconvénients. Si vous êtes plutôt un emprunteur traditionnel, vous n'aimerez probablement pas le manque de succursales physiques de SoFi. Le prêteur en ligne n'est pas non plus disponible dans 21 États. SoFi propose également des produits limités qui n'incluent pas les prêts garantis par le gouvernement tels que les prêts hypothécaires FHA et VA.
SunTrust Mortgage: Meilleur prêteur pour les faibles mises de fonds
Avantages. SunTrust Mortgage propose une large gamme d'options de mise de fonds réduite, notamment les prêts FHA, VA, USDA, médecin, HomeReady et Home Possible. Cette banque régionale se classe au 5e rang du J.D. Power 2018 U.S. Primary Mortgage Servicer Étude de satisfaction, ce qui signifie qu'il fait nettement mieux que ses pairs dans la gestion des relations avec les emprunteurs. SunTrust vous donne la possibilité de postuler en ligne, avec SmartGUIDE pré-remplissant et validant une grande partie de la candidature en extrayant des informations de documents et de relevés bancaires. Cela permet un processus de demande facile et fluide.
Les inconvénients. SunTrust octroie des prêts de tous les États, à l'exception d'Hawaï et de l'Alaska. Elle compte 1 500 succursales, mais principalement concentrées dans le sud-est des États-Unis, avec son siège à Atlanta, en Géorgie.
Lenda: Meilleur service client
Avantages. Le haut niveau de satisfaction de la clientèle de Lenda découle de sa totale transparence sur les coûts des prêts et de l'information de ses emprunteurs à chaque étape du processus de prêt hypothécaire. Faire une demande de crédit immobilier est simple et rapide grâce à sa plateforme en ligne sur laquelle vous pouvez télécharger votre documentation. Le prêteur direct est entièrement en ligne, il a donc de faibles frais généraux que Lenda vous répercute avec ses tarifs compétitifs et en renonçant aux frais de montage et de courtage. Le délai moyen de clôture n'est que de 13 jours, ce qui est nettement plus rapide que la plupart de ses pairs. À tout moment du processus, vous pouvez obtenir l'aide d'un conseiller en prêt immobilier dédié, si nécessaire.
Les inconvénients. Cette société ne publie pas ses tarifs et ses frais en ligne. Vous devrez contacter un agent de crédit pour obtenir des chiffres concrets.
LoanDepot: Meilleur prêteur pour le refinancement
Avantages. LoanDepot offre un processus de refinancement simple et fluide, si bien que la société a financé plus de 70 milliards de dollars pour le refinancement hypothécaire. Ses agents de crédit ne sont pas récompensés pour promouvoir un produit hypothécaire par rapport à un autre, ce qui signifie que vous ne vous sentirez pas obligé de contracter un prêt qui ne correspond pas à ce que vous recherchez. Et le botteur? Après votre premier refinancement avec Loan Depot, la société renoncera aux frais de refinancement et remboursera les frais d'évaluation pour tout refinancement futur avec le prêteur.
Les inconvénients. Gardez un œil sur les frais d'origination, qui peuvent varier entre 1% et 5%. C'est certainement plus élevé quand on le compare à d'autres prêteurs.
Nouveau financement américain: meilleur prêteur pour un crédit pas si bon
Avantages. New American Funding n'utilise pas d'algorithme pour approuver ou refuser les candidatures. Au lieu de cela, chacun est examiné manuellement, des facteurs non traditionnels tels que de bonnes économies et des revenus élevés sont pris en compte. Ce prêteur offre une grande variété d'options hypothécaires avec des conditions de prêt flexibles et un service client de haute qualité avec des capacités bilingues. Même si vous n'habitez pas à proximité de l'une de ses 185 succursales physiques (principalement situées dans le sud-ouest des États-Unis), vous pouvez facilement remplir votre demande en ligne ou par téléphone. New American Funding se coordonnera avec le titre et les agents immobiliers pour conclure en votre nom.
Les inconvénients. Ce prêteur facture des frais de montage relativement élevés. En gros, vous paierez une grosse charge à l'avance en échange de bons taux à long terme. De plus, New American Funding n'est pas autorisé à créer des prêts à New York.
PennyMac: Meilleur prêteur pour les prêts FHA
Avantages. Si vous souhaitez une hypothèque FHA, PennyMac devrait figurer sur votre liste de prêteurs à vérifier. Il propose des prêts FHA à taux fixe et à taux variable avec des taux d'intérêt relativement bas par rapport aux autres prêteurs du programme FHA. PennyMac dispose d'outils Web très détaillés, ce qui vous permet de comparer facilement vos différentes options. De plus, les membres Costco bénéficient d'un rabais sur les frais de montage.
Les inconvénients. Le prêteur en ligne n'est pas connu pour son support client exceptionnel.
Veterans United Home Loans: Meilleur prêteur pour les prêts VA
Avantages. Le plus grand fournisseur de prêts VA aux États-Unis, Veterans United est particulièrement qualifié pour travailler avec les familles des militaires et les anciens combattants pour les aider à vivre la meilleure expérience d'achat de maison possible. Ce prêteur est totalement transparent avec ses tarifs; vous pouvez les trouver clairement sur le site Web de Veterans United. Selon les sondages, Veterans United obtient des résultats exceptionnels en termes de satisfaction client.
Les inconvénients. Veterans United a un nombre limité de bureaux dans seulement environ la moitié des États.
Résultat final
L'obtention du meilleur prêt hypothécaire pour vous peut dépendre de divers facteurs tels que les taux d'intérêt, les options hypothécaires, le service client, la disponibilité, la présence en ligne et plus encore. Cependant, avec les détails que nous avons ci-dessus, vous pourrez choisir les meilleurs prêteurs hypothécaires en fonction de vos besoins et de votre situation financière. Pour plus de messages comme celui-ci, consultez notre liste des meilleures promotions bancaires et guides bancaires!
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