Životno osiguranje: treba li vam? Da li je vrijedno toga?

Iako to nije ugodna tema za raspravu, smrt je neizbježna. Zato je važno razmisliti o životnom osiguranju: kako biste bili sigurni da će vam se obitelj, u slučaju da vam se dogodi nešto neugodno, financijski i osigurana.

Životno osiguranje nije u potpunosti potrebno za svakoga. U nekim slučajevima trebali biste dobiti životno osiguranje. Ako imate djecu, partnera ili bilo koje članove obitelji koji ovise o vašim prihodima za podmirivanje životnih troškova, tada ćete se pobrinuti za osiguranje životnog osiguranja. Pročitajte više kako biste vidjeli trebate li osigurati životno osiguranje.

Kako funkcionira životno osiguranje

Životno osiguranje pruža financijsku zaštitu obiteljima bilo u slučaju smrti osiguranika u određenom vremenskom okviru. Ako imate nekoga tko se oslanja na vaše prihode, životno osiguranje omogućuje vam da ih i dalje opskrbljujete nakon smrti.

Da biste imali ovo osiguranje, plaćate mjesečnu premiju. Ako umrete dok je polica još aktivna, osiguravajuće društvo isplatit će naknadu u slučaju smrti vašem nasljedniku.

Postoji mnogo različitih vrsta životnog osiguranja. Polica životnog osiguranja jednostrani je ugovor pa se osiguravajuće društvo obvezuje pridržavati se ugovora sve dok plaćate mjesečne premije. Međutim, ako prestanete plaćati tu premiju, politika će prestati bez isplate naknade za smrt.

Dugoročno životno osiguranje

Polica životnog osiguranja na određeno vrijeme, na primjer 5, 10 ili 20 godina. Ova vrsta osiguranja obično se kupuje za pokriće nekoga sve dok im se hipoteka ne isplati, ode u mirovinu ili dok njihova djeca ne odrastu.

Životno osiguranje

Osiguranje cijelog života isplaćuje se bez obzira na to kada umrete, sve dok ostanete na vrhu svojih premija. Budući da cjeloživotne politike nemaju fiksne datume završetka, one su na kraju mnogo skuplje od pandana životnog vijeka.

---

Što životno osiguranje ne pokriva?

Životno osiguranje obično pokriva samo smrt. Nažalost, nećete biti pokriveni ako niste u mogućnosti opskrbiti svoju obitelj zbog invaliditeta ili bolesti. To nije uvijek standard, ali neke politike mogu ponuditi terminalnu korist, isplativši se za dijagnosticiranje smrtne bolesti.

Većina polica životnog osiguranja dolazi s isključenjima i stvarima koje neće pokriti. Na primjer, možda nećete biti pokriveni ako vaša smrt uključuje uzimanje droga. Ili u slučaju da sklopite policu s unaprijed određenim zdravstvenim problemom, vaše osiguranje može isključiti bilo koji uzrok smrti povezan s tom bolešću. Imate mogućnost kupiti dodatne proizvode osiguranja koji će pokriti kritične ili dugotrajne bolesti te potpuni ili trajni invaliditet.

---

Koliko košta životno osiguranje?

Vaše premije osiguranja ovisit će o brojnim stvarima, uključujući:

Što ste mlađi, manja je vjerojatnost da ćete umrijeti od zdravstvenog stanja. Zbog toga će vaše osiguranje biti jeftinije. Preporučujemo da zaobiđete liječnički pregled. U slučaju da se odlučite za liječnički pregled, vjerojatno ćete morati platiti veće stope.

---

Trebate li životno osiguranje?

Postoji nekoliko različitih scenarija u kojima bih preporučio kupnju životnog osiguranja. U osnovi, ako imate nekoga tko se oslanja na svoj prihod radi svoje financijske dobrobiti, tada biste trebali dobiti životno osiguranje.

Primjeri uzdržavanih osoba uključuju djecu, supružnika, ostarjele roditelje ili čak davatelja kredita koji ste uzeli. Uobičajeni scenariji u kojima biste se mogli osjećati sigurnije sa životnim osiguranjem uključuju:

Imate malu djecu

Vi, djeca, ovisite o vama da dugo pokrivate životne troškove. Obično ćete htjeti dobiti životno osiguranje kako biste bili sigurni da su vaša djeca pokrivena nakon što odete.

U privatnom ste partnerstvu

Ako ste u obiteljskom partnerstvu, najvjerojatnije ćete htjeti dobiti životno osiguranje. U ovom slučaju vjerojatno ćete imati hipoteku za koju su vam potrebne i vaše plaće ili će možda jedan partner zaraditi mnogo više od drugog. U svakom slučaju, polica životnog osiguranja osigurava da ste pokriveni.

Imate privatni studentski zajam

Unatoč činjenici da se studentski zajmovi opraštaju kad zajmoprimac umre, privatni studentski zajmovi ne nude istu zaštitu. Taj će se dug prenijeti na onoga tko je zajedno potpisao zajam, a to su obično roditelji. Kako biste zaštitili svoju obitelj od zaglavljivanja tereta vaših studentskih kredita, htjet ćete sklopiti policu životnog osiguranja.

Posjedujete posao

U slučaju da posjedujete tvrtku, razmislite o sklapanju police životnog osiguranja koja navodi vaše poslovne partnere kao korisnike, uz vašu obitelj. To je posebno važno u okolnostima u kojima bi poslovanje moglo prestati postojati bez vas. Također možete zaključiti ugovor o kupoprodaji, osiguravajući sredstva poslovnim partnerima za otkup vaših preostalih dionica od vaše obitelji.

Super ste bogati

Ako iza sebe ostavljate dovoljno novca za pokretanje poreza na nekretnine, za plaćanje poreznih računa htjet ćete upotrijebiti policu životnog osiguranja u gotovini. Osim toga, možete se posavjetovati s financijskim savjetnikom o planiranju nekretnine, a ne o sklapanju životnog osiguranja.

---

Kome nije potrebno životno osiguranje?

To što imate važnu ulogu u životu svoje obitelji, ne znači da vam je potrebno životno osiguranje. Evo nekoliko scenarija u kojima najvjerojatnije nećete trebati životno osiguranje:

Roditelji ostanite kod kuće

Budući da životno osiguranje zauzima mjesto vaše zarade, roditelji koji ostaju kod kuće ne zahtijevaju istu vrstu životnog osiguranja kao zaposleni roditelji. Umjesto toga, razmislite o poduzimanju male police za pokrivanje vrtića i drugih troškova koji bi mogli nastati ako roditelj koji ostaje kod kuće više nije tu. Ova vrsta osiguranja manja je i kraća od standardne police.

Umirovljenici

Kad dosegnete dob za umirovljenje, velike su šanse da životno osiguranje neće biti potrebno. Nadamo se da ste u ovom trenutku otplatili dugove, da su vam djeca neovisna i da nema opasnosti da se netko drugi nosi s vašim financijskim opterećenjima nakon što odete. Ako želite ostaviti nasljedstvo, vjerojatno ćete opskrbiti više novca ulaganjima, a ne policom životnog osiguranja.

Djeca

Iako neki agenti pokušavaju prodati životno osiguranje djeci, to ne preporučujemo. Djeca obično ne zarađuju i ne uzdržavaju obitelj, pa im u većini slučajeva ne treba životno osiguranje.

---

Kada biste trebali dobiti životno osiguranje?

To ovisi o tome što se događa u vašem životu. Važno je imati na umu sljedeće:

• Kupnja životnog osiguranja postaje sve skuplja s godinama: Svake godine koju čekate očekujte da će vam premije porasti 8% do 10%. Međutim, kad vaša politika bude uspostavljena, vaša stopa se neće pomaknuti.
• Predugo zadržavanje životnog osiguranja skupo je: Kupovanje životnog osiguranja sa 25 godina jeftinije je nego dobivanje sa 45 godina, ali ovo dugo razdoblje pokrića moglo bi biti nepotrebno. Ako kupite kasnije, to bi moglo izjednačiti troškove koje biste imali u ranijem vremenskom razdoblju. Gledano iz perspektive, plaćanje 30 USD mjesečno tijekom 20 godina isto je kao i plaćanje 60 USD mjesečno tijekom 10 godina.

Preporučujemo da kupite životno osiguranje kada netko počne ovisiti o vašim prihodima i odredite rok za onoliko dugo koliko mislite da će se morati osloniti na vas. Slijedeći ove kriterije, nećete potrošiti prije nego što morate, ali ćete zaključati i najnižu moguću stopu.

---

Poanta

Na kraju, vaša će smrt pomoći u upravljanju financijskim rizicima za vašu obitelj i voljene osobe ako oni ovise o vašim prihodima. Važno je odvojiti neko vrijeme za potpuno razumijevanje životno osiguranje i što je pokriveno prije nego što se sami upustite u to. Dobra opcija za pogledati je Haven Life.

Ako ste zanimljivi za uštedu novca, sastavili smo popis drugih načina za to Štedi novac koje možete provjeriti. Također, ako želite vidjeti sve najnovije bankovne poslove u cijeloj zemlji, svakako pogledajte cijeli popis Bankarski bonusi i pronađite ga u svom području!