Seguro de vida: você precisa disso? Vale a pena?

Embora não seja um assunto agradável para discutir, a morte é inevitável. É por isso que é importante considerar o seguro de vida: para se certificar de que, no caso de algo desagradável acontecer com você, sua família está financeiramente sustentada e segura.

O seguro de vida não é totalmente necessário para todos. Em alguns casos, você deve fazer um seguro de vida. Se você tem filhos, um parceiro ou qualquer membro da família que depende de sua renda para cobrir as despesas de subsistência, então você deve procurar obter um seguro de vida. Leia mais para ver se você precisa fazer um seguro de vida.

Como funciona o seguro de vida

O seguro de vida oferece proteção financeira para as famílias em caso de falecimento do segurado ou em um determinado período de tempo. Se você tem alguém que depende de sua renda, o seguro de vida permite que você ainda cuide dessa pessoa após a morte.

Para ter esse seguro, você paga um prêmio mensal. Se você morrer enquanto a apólice ainda estiver ativa, a seguradora pagará o benefício por morte ao seu herdeiro.

Existem muitos tipos diferentes de seguro de vida. Uma apólice de seguro de vida é um contrato unilateral, portanto, desde que você pague os prêmios mensais, a seguradora se compromete a cumprir o contrato. No entanto, se você parar de pagar esse prêmio, a apólice simplesmente terminará sem o pagamento do benefício por morte.

Seguro de Vida

Uma apólice de seguro de vida é válida por um período fixo de tempo, como 5, 10 ou 20 anos. Esse tipo de seguro geralmente é comprado para cobrir alguém até que a hipoteca seja paga, ela se aposente ou seus filhos estejam crescidos.

Seguro para toda a vida

O seguro para toda a vida paga independentemente de quando você morre, contanto que você mantenha o controle dos pagamentos do prêmio. Como as apólices de vida inteira não têm datas de término fixas, elas acabam sendo muito mais caras do que sua contraparte de vida inteira.

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O que não é coberto pelo seguro de vida?

O seguro de vida normalmente cobre apenas a morte. Infelizmente, você não estará coberto se não puder sustentar sua família devido a deficiência ou doença. Nem sempre é padrão, mas algumas políticas podem oferecer um benefício terminal, pagando no diagnóstico de uma doença terminal.

A maioria das apólices de seguro de vida vem com exclusões e itens que não cobrem. Por exemplo, você pode não estar coberto se sua morte envolver o uso de drogas ilícitas. Ou no caso de você fazer uma apólice com um problema de saúde pré-determinado, seu seguro pode excluir qualquer causa de morte relacionada a essa doença. Você tem a opção de comprar produtos de seguro adicionais que cobrirão doenças críticas ou de longo prazo e invalidez total ou permanente.

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Quanto custa o seguro de vida?

Seus prêmios de seguro dependerão de uma série de coisas, incluindo:

Quanto mais jovem você for, menor será a probabilidade de morrer de um problema de saúde. Como resultado, seu seguro será mais barato. Recomendamos ignorar o exame médico. No caso de você optar por fazer um exame médico, provavelmente terá que pagar taxas mais altas.

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Você precisa de seguro de vida?

Existem vários cenários diferentes onde eu recomendo comprar seguro de vida. Basicamente, se você tem alguém que depende de sua renda para seu bem-estar financeiro, você deve fazer um seguro de vida.

Exemplos de dependentes incluem filhos, um cônjuge, pais idosos ou até mesmo o fiador de um empréstimo que você fez. Cenários comuns em que você pode se sentir mais seguro com seguro de vida incluem:

Você tem filhos pequenos

Vocês, filhos, dependem de vocês para cobrir as despesas de manutenção por muito tempo. Normalmente, você deseja obter um seguro de vida para garantir que seus filhos estejam cobertos quando você partir.

Você está em uma parceria doméstica

Se você tem uma parceria doméstica, provavelmente vai querer fazer um seguro de vida. Nesse caso, você provavelmente terá uma hipoteca que exige o pagamento dos dois salários ou talvez um dos parceiros ganhe muito mais do que o outro. De qualquer forma, uma apólice de seguro de vida garante que você esteja coberto.

Você tem um empréstimo particular para estudantes

Apesar de os empréstimos estudantis serem perdoados quando o mutuário morre, os empréstimos estudantis privados não oferecem a mesma proteção. Esta dívida será transferida para o co-signatário do empréstimo, que normalmente são os pais. Para proteger sua família de ficar presa com os encargos de seus empréstimos estudantis, você vai querer fazer um seguro de vida.

Você é dono de um negócio

No caso de você possuir um negócio, você pode considerar fazer um seguro de vida que lista seus parceiros de negócios como beneficiários, junto com sua família. Isso é especialmente importante em circunstâncias nas quais o negócio pode deixar de existir sem você. Você também pode estipular um acordo de compra e venda, fornecendo fundos para seus parceiros de negócios comprarem as ações restantes de sua família.

Você é super rico

Se você está deixando dinheiro suficiente para acionar os impostos imobiliários, convém usar uma apólice de seguro de vida com valor monetário para pagar os impostos. Além disso, você pode consultar um consultor financeiro sobre planejamento imobiliário em vez de fazer um seguro de vida.

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Quem não precisa de seguro de vida?

Só porque você desempenha um papel importante na vida da sua família, não significa que você precisa de seguro de vida. Aqui estão alguns cenários em que você provavelmente não precisará de seguro de vida:

Pais que ficam em casa

Uma vez que o seguro de vida toma o lugar do seu poder aquisitivo, os pais que ficam em casa não exigem o mesmo tipo de seguro de vida que os pais que trabalham. Em vez disso, você pode considerar fazer uma pequena apólice para cobrir creches e outros custos que podem ser incorridos se o pai / mãe que fica em casa não estiver mais lá. Esse tipo de seguro é menor e mais curto do que uma apólice de prazo padrão.

Aposentados

Depois de atingir a idade de aposentadoria, é provável que o seguro de vida não seja necessário. Neste momento, você provavelmente já saldou suas dívidas, seus filhos são independentes e não há perigo de outra pessoa lidar com seus encargos financeiros depois que você partir. Se você quiser deixar uma herança, provavelmente acumulará mais dinheiro com investimentos, em vez de uma apólice de seguro de vida.

Crianças

Embora alguns corretores tentem vender seguro de vida para crianças, não recomendamos. Os filhos normalmente não ganham e sustentam a família, então, na maioria dos casos, eles não precisam de seguro de vida.

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Quando você deve obter seguro de vida?

Isso depende do que está acontecendo em sua vida. É importante ter em mente o seguinte:

• Comprar seguro de vida fica mais caro à medida que você envelhece: A cada ano que você espera, espera que seus prêmios subam de 8% a 10%. No entanto, uma vez que sua política esteja em vigor, sua taxa não mudará.
• Manter o seguro de vida por muito tempo é caro: Comprar seguro de vida aos 25 anos é mais barato do que obtê-lo aos 45, mas esse longo período de cobertura pode ser desnecessário. Se você comprar mais tarde, pode igualar os custos que você teria incorrido no período anterior. Para colocar em perspectiva, pagar $ 30 por mês durante 20 anos é o mesmo que pagar $ 60 por mês durante 10 anos.

Recomendamos comprar seguro de vida quando alguém começar a depender de sua renda e definir o prazo pelo tempo que você achar que eles dependerão de você. Seguindo esses critérios, você não gastará antes do necessário, mas também obterá a tarifa mais barata possível.

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Resultado

No final, sua morte ajudará no gerenciamento de riscos financeiros para sua família e entes queridos, se eles dependerem de sua renda. É importante levar algum tempo para entender completamente seguro de vida e o que é coberto antes de você entrar nele. Uma boa opção para olhar é Haven Life.

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