Probabil unul dintre cele mai scumpe lucruri pe care le vei cumpăra vreodată în viața ta este casa ta. Cu toate acestea, alegerea ipotecii potrivite pentru cumpărare este o sarcină foarte importantă. Un pic de diferență a ratelor dobânzii sau a altor termeni poate face diferența fie economisită, fie cheltuită.
Cu atâtea opțiuni de împrumut disponibile pentru consumatori, este posibil să nu știți de unde să începeți. Există creditori tradiționali și online, creditori locali și naționali și creditori care se specializează în anumite tipuri de împrumuturi. O modalitate inteligentă de a începe este să vă uitați la lista mea de creditori de top, să găsiți câțiva care să se potrivească nevoilor dvs. și să obțineți citate de la aceștia. Continuați să citiți tot ce trebuie să știți despre cei mai buni creditori ipotecari ai anului.
Cuprins
- 1 De ce să faci cumpărături?
-
2 Factori importanți de luat în considerare
- 2.1 Tipul de creditor
- 2.2 Opțiuni ipotecare
- 2.3 Ratele dobânzilor
- 2.4 Serviciu clienți
- 2.5 Disponibilitate
- 2.6 Platforma online
- 3 Sarcini înainte de aplicare
- 4 Ipoteca cu rachete prin împrumuturi Quicken: cel mai bun creditor general
- 5 Ipoteca mai bună: Cel mai bun creditor online
- 6 Ipoteca Chase: Cel mai bun creditor tradițional bancar
- 7 SoFi: Cel mai bun creditor pentru cumpărătorii pentru prima dată
- 8 Ipoteca SunTrust: cel mai bun creditor pentru plăți reduse
- 9 Lenda: Cel mai bun serviciu pentru clienți
- 10 LoanDepot: Cel mai bun creditor pentru refinanțare
- 11 Nouă finanțare americană: cel mai bun creditor pentru un credit atât de mare
- 12 PennyMac: Cel mai bun creditor pentru împrumuturile FHA
- 13 Împrumuturi la domiciliu pentru veterani: cel mai bun împrumut pentru împrumuturi VA
- 14 Linia de fund
De ce să faci cumpărături?
Cel mai important lucru despre obținerea unui credit ipotecar este să faceți cumpărături pentru a vă asigura că găsiți unul care să se potrivească tuturor nevoilor dvs. Creditorii au anumite standarde, dar fiecare are flexibilitate în ceea ce privește implementarea acestor standarde. Odată ce începeți să primiți oferte, este posibil să începeți să observați toate variațiile în ceea ce privește tarifele și termenii. Există o mulțime de opțiuni de împrumut pe piață care s-ar putea potrivi mai bine finanțelor dvs.
De exemplu, dacă nu aveți o mulțime de bani de rezervă pentru costurile de închidere, un împrumut cu o rată mai mare este mai potrivit pentru dvs. Cu toate acestea, dacă doriți să reduceți plățile în fiecare lună, puteți alege să plătiți în avans suplimentar pentru a vă putea califica pentru o rată a dobânzii mai mică.
Asigurați-vă că comparați și contrastați pentru a determina care creditor vă poate oferi cea mai bună ofertă pentru profilul dvs. financiar, angajându-vă, de asemenea, la un standard ridicat de satisfacție a clienților.
Factori importanți de luat în considerare
Când comparați un creditor cu altul, ar trebui să țineți cont de următoarele lucruri.
Tipul de creditor
Există trei tipuri principale de împrumutători pe care le veți vedea pe piață: împrumutători direcți, brokeri ipotecare și companii de potrivire a împrumuturilor. Împrumutătorii direcți vă vor procesa cererea și vă vor emite împrumutul direct. Brokerii ipotecare vor găsi produse de împrumut care se potrivesc preferințelor dumneavoastră. Companiile care acordă împrumuturi vă transmit informațiile în jurul unui grup de creditori care vor intra apoi în legătură cu dvs. pentru a discuta despre planuri.
Creditorii direcți își subscriu și finanțează propriul împrumut, ceea ce înseamnă că vă pot oferi o suită completă de servicii. Alegerea unui împrumutat direct înseamnă că aveți de-a face cu o singură companie pentru toate nevoile dvs. ipotecare: plata casei dvs., crearea contractului și ajutorul pentru fiecare pas al drumului. Deoarece totul este îngrijit intern, mersul cu un împrumutat direct duce, de obicei, la un proces ipotecar mai rapid.
Brokerii ipotecare tind să fie la un nivel mai local, mai degrabă decât național. S-ar putea să optați pentru una dacă doriți o experiență mai personalizată sau dacă aveți o circumstanță specială (de exemplu: lucrători independenți) care necesită o atenție individuală.
Cu companiile care se potrivesc împrumuturilor, nu aveți niciun control asupra celor care vă primesc informațiile sau despre cine vă va contacta. Acesta este un traseu bun dacă nu aveți timp să vă faceți propriile cercetări și dacă doriți să primiți un număr mare de citate. Fiți avertizat, dacă mergeți cu o companie de împrumut, veți fi bombardați cu apeluri telefonice și e-mailuri de la creditori care încearcă să vă atragă atenția.
Opțiuni ipotecare
În cadrul acestor companii, există multe tipuri de împrumuturi din care puteți alege, care au propriile rate ale dobânzii, comisioane, condiții și flexibilitate. Oricare dintre acestea va afecta costurile împrumutului. Rata dvs. de dobândă poate fi fixă, variabilă sau o combinație a ambelor. De asemenea, puteți alege dintre diferite structuri de rambursare.
| Produs ipotecar | Beneficii cheie | Bună opțiune dacă ... |
| Împrumuturi cu rată fixă | - Rata dobânzii blocată - Plata lunară rămâne aceeași |
- Vrei securitate și predictibilitate - Planificați să rămâneți acasă mult timp |
| Ipoteci cu rată ajustabilă (ARM-uri) | - Plăți lunare inițiale mai mici - Rata dobânzii se poate modifica periodic (profitați de scăderea ratelor) |
- Vrei flexibilitate - Planificați mutarea în următorii câțiva ani |
| Împrumuturi Jumbo | - Limite crescute de cumpărare pentru proprietăți la prețuri mai mari - Opțiuni cu rată fixă și ARM |
- Cumpărați o casă care depășește limitele de împrumut conforme (453.100 USD) |
| Acord redus (Acasă posibil, Acasă, Gata) Ipoteci | - Soluție de reducere de la 3% la 5% - Sursă flexibilă de avans - PMI anulabil după ce capitalul propriu al casei dvs. atinge un anumit procent sau nu este necesar PMI |
- Aveți un împrumutat cu venituri mici sau moderate - Sunteți un împrumutat în comunități cu costuri ridicate sau defavorizate |
| Împrumuturi de la Autoritatea Federală pentru Locuințe (FHA) | - Asigurat de FHA - Avans minim 3,5% - 500+ scor de credit |
- Aveți nevoie de cerințe flexibile de calificare - Au fonduri limitate pentru avans |
| Împrumuturi ale Departamentului Afacerilor Veteranilor (VA) | - Sprijinit de guvern - 0% avans - Nu este necesar PMI - Cerințe flexibile de calificare |
- Sunteți membru militar activ sau veteran - Sunt soțul supraviețuitor al unui membru militar care a murit ca urmare a unei dizabilități militare - Sunteți un cumpărător pentru prima dată sau doriți să refinanțați |
| Împrumuturi ale Departamentului Agriculturii (USDA) | - 0% avans - Ratele scăzute ale dobânzii |
- Căutați să cumpărați o casă într-o zonă rurală - Aveți un venit constant și modest - Nu pot obține un împrumut convențional |
| Credite medicale | - Avans redus - Nu este necesar PMI - Solduri mai mari ale împrumuturilor |
- Sunteți medic, dentist sau alt profesionist medical eligibil |
| Împrumuturi Bridge | - Cumpărați o altă casă înainte de a vă vinde casa existentă | - Nu v-ați vândut încă casa existentă înainte de închidere |
| Împrumuturi pentru îmbunătățirea locuințelor | - Utilizare flexibilă - Tarife mici, fixe |
- Căutați să vă măriți valoarea proprietății - Doriți să faceți îmbunătățiri fără a utiliza capitalul propriu al casei |
| Ipoteci numai cu dobândă | - Plătiți doar dobânda la împrumut în fiecare lună pentru un termen stabilit - După termen, rata este variabilă |
- Să știți că veți vinde casa într-o perioadă scurtă de timp - Vrei ca plata inițială să fie mai mică |
| Ipoteci inverse | - Capitalul propriu al casei este plătit lunar proprietarului casei - Elimină ipoteca existentă - Soldul împrumutului nu trebuie rambursat până când împrumutatul moare, vinde locuința sau se mută definitiv |
- Au cel puțin 62 de ani - Nu intenționați să vă mișcați - Doriți să vă accesați capitalul propriu pentru a vă completa veniturile la pensionare |
| HARP Refinanțare | - Reduceți rata dobânzii - Plăți lunare mai mici - Nu este necesară o evaluare |
- Să aibă capitaluri proprii reduse sau deloc pentru a refinanța ipoteci mai accesibile - Rapoarte LTV egale sau mai mari de 80% |
| Împrumuturi de capital propriu | - O sumă fixă, garantată de capitalul propriu din casa ta - O gamă largă de utilizări |
- Aveți nevoie de fonduri pentru a acoperi cheltuieli mai mari |
Ratele dobânzilor
Dacă sunteți pentru prima dată cumpărător de locuințe, decizia dvs. ipotecară se bazează probabil pe rata dobânzii. Este logic atunci când vă gândiți la modul în care o jumătate de punct procentual are un impact atât de mare asupra plății dvs. lunare și asupra sumei pe care o veți datora pe parcursul împrumutului. Luați, de exemplu, o ipotecă de 250.000 USD pe 30 de ani:
| Rata dobânzii | 4.5% | 5% |
| Plata lunara | $1,267 | $1,342 |
| Interes total | $206,120 | $233,120 |
| Plată totală | $456,120 | $483,120 |
Conform Freddie Mac, la începutul lunii octombrie 2018, media ratei dobânzii ipotecare la nivel național era de 4,71% pentru o ipotecă la 30 de ani, cu rată fixă, cu 0,4 puncte. Punctele sunt taxe pe care le plătiți în avans creditorului, astfel încât să puteți reduce ratele dobânzii pe termen lung. Un punct este de obicei un procent din valoarea ipotecii.
Puteți utiliza cifrele Freddie Mac ca medie standard, astfel încât, atunci când le comparați între cotațiile împrumutătorilor, veți vedea care dintre acestea au rate de dobândă, taxe și costuri de închidere relativ bune.
Serviciu clienți
Uneori, creditorii vă vor ghida pas cu pas procesul ipotecar. Cu toate acestea, este posibil ca unii să nu vă mai returneze apelurile. Pentru a fi client mulțumit, veți avea nevoie de coerență și atenție la detalii. Creditorul ar trebui să fie complet prezent de la interviul inițial până la fiecare urmărire. Desigur, doriți ca ipoteca dvs. să fie tratată cu grijă delicată și cu respectul maxim.
Când intervievați acești ofițeri de împrumut, încercați să vă simțiți atitudinea față de împrumuturi și vedeți că este satisfăcător pentru dvs.
Disponibilitate
Împrumutătorii nu trebuie să aibă o disponibilitate largă pentru ca aceștia să ofere tarife bune și servicii pentru clienți, dar este așa o enervare când aflați că societatea ipotecară de care sunteți atât de încântați nu vă servește stat.
Cu toate acestea, dacă creditorul operează în zona dvs. și are recenzii foarte apreciate, atunci, din toate punctele de vedere, mergeți la el. Mai ales dacă vă place asistența față în față. Ofițerii locali de împrumuturi tind să proceseze mai puține împrumuturi, așa că au timp pentru servicii personalizate. De asemenea, sunt foarte familiarizați cu piața imobiliară din regiunea dvs.
Platforma online
În zilele noastre, debitorii se îndreaptă spre internet pentru a finaliza întregul proces ipotecar. Deci, este important ca împrumutătorii să își facă prezența online profesională, ușor de utilizat, informativă și simplificată.
Platforma perfectă de ipotecare online include rate de împrumut ușor de localizat, un centru de resurse cu calculatoare ipotecare, a aplicație pre-aprobare eficientă, un chat live disponibil pentru a răspunde la întrebări și o opțiune de aplicat peste telefon.
Sarcini înainte de aplicare
Înainte de a începe procesul de solicitare a unui credit ipotecar, sunt puține lucruri pe care ar trebui să le faceți și să le începeți.
Acont
Pentru a aplica pentru majoritatea împrumuturilor ipotecare, va trebui să acoperiți avansul și costurile de închidere. Pentru a avea cel mai mare avans posibil în arsenalul dvs., vă sugerez să începeți să economisiți cu cel puțin șase luni înainte de a aplica.
Raport de credit
Asigurați-vă că obțineți o copie a raportului dvs. de credit și lucrați la plata la timp pentru a obține scorul cât mai mare posibil. Decontează orice facturi restante, contestă orice erori și, prin toate mijloacele, nu îți asumi niciun credit suplimentar!
Aprobare prealabilă
După ce ați primit avansul și cel mai bun raport de credit posibil, puteți solicita acum aprobarea prealabilă, care arată vânzătorilor că vă pot lua în serios și că finanțele dvs. sunt verificate.
Vânătoare de casă
Obțineți un agent imobiliar calificat care să vă ajute în procesul de cumpărare a locuințelor. El sau ea ar putea deveni cel mai bun avocat al tău.
Ipoteca cu rachete prin împrumuturi Quicken: cel mai bun creditor general
Pro. Au o mare varietate de produse ipotecare, rate scăzute ale dobânzii, asistență excelentă pentru clienți, disponibilitate largă și un proces online simplificat pentru aprobare rapidă. Atât de repede, puteți primi o aprobare prealabilă în doar 30 de minute.
Contra. Deși sunt o companie ipotecară online la nivel național, Quicken Loans nu vă poate oferi atingerea locală pe care o veți obține din lucrul cu o bancă de cartier. Dacă interacțiunile față în față și perspectivele locale sunt mai importante pentru dvs. decât o experiență rapidă și ușoară, atunci veți dori să alegeți o opțiune mai regională.
Ipoteca mai bună: Cel mai bun creditor online
Pro. Creată pentru cineva care este expert în tehnologie și preferă o experiență online, Better Mortgage oferă un proces de aplicare extrem de ușor de utilizat și fără probleme. Are tarife relativ comparabile, asistență excelentă pentru clienți și aprobare rapidă. De asemenea, compania nu percepe taxe de inițiere.
Contra. Better Mortgage nu oferă împrumuturi susținute de guvern și deservește doar 14 state plus districtul Columbia cu zero sucursale de cărămidă și mortar.
Ipoteca Chase: Cel mai bun creditor tradițional bancar
Pro. Chase oferă cel mai bun mix de varietate de produse ipotecare, taxe mai mici și satisfacție mai mare a clienților. Băncile sunt o opțiune excelentă dacă doriți experiența tradițională ipotecară a interacțiunii față în față cu un ofițer de împrumut uman. Chase are peste 5.300 de sucursale cu aplicații online și mobile de înaltă tehnologie pentru a vă gestiona ipoteca, precum și orice alt serviciu bancar la care ați putea lua parte. Dacă sunteți un client fidel Chase, puteți beneficia de reduceri la ratele și comisioanele ipotecare.
Contra. Ramurile de cărămidă și mortar Chase tind să se afle în sau în apropierea marilor orașe. Dacă nu există unul lângă tine, atunci atracția interacțiunii personale nu se aplică. Așa cum este norma pentru marile bănci, Chase vine cu taxe de închidere mai mari decât creditorii nebancari.
SoFi: Cel mai bun creditor pentru cumpărătorii pentru prima dată
Pro. SoFi oferă asistență excelentă pentru clienți, acceptă plăți în avans reduse și folosește metode alternative de evaluare a creditului, deci este o opțiune excelentă dacă sunteți pentru prima dată cumpărător de locuințe. În timp ce alți creditori se uită la trecutul dvs. financiar pentru a determina eligibilitatea, SoFi examinează alte detalii, cum ar fi experiența educațională și istoricul profesional, pentru a prezice comportamentul dvs. financiar viitor. Deci, cei cu istoric de credit mai scurt și datorii mai mari (debitorii mai tineri care au datorii mari la împrumuturile studențești) se poate califica, mai ales dacă câștigați un venit constant și aveți o înregistrare solidă a rambursării banilor pe care îi datorați. Bonusurile suplimentare? SoFi nu percepe taxe de inițiere și nici nu necesită asigurare ipotecară. În plus, clienții SoFi din trecut obțin o reducere de 0,125%.
Contra. Dacă sunteți mai degrabă un împrumutat tradițional, probabil că nu vă va plăcea lipsa de ramuri fizice a SoFi. De asemenea, împrumutătorul online nu este disponibil în 21 de state. SoFi oferă, de asemenea, produse limitate, care nu includ împrumuturi susținute de guvern, precum ipoteci FHA și VA.
Ipoteca SunTrust: cel mai bun creditor pentru plăți reduse
Pro. SunTrust Mortgage oferă o gamă largă de opțiuni de plată redusă, inclusiv FHA, VA, USDA, medic, împrumuturi HomeReady și Home Possible. Această bancă regională intră pe locul 5 în serviciul principal de ipotecă din SUA J.D. Power 2018 Studiu de satisfacție, ceea ce înseamnă că face mult mai bine decât colegii săi la gestionarea relațiilor cu debitorii. SunTrust vă oferă opțiunea de a aplica online, cu SmartGUIDE pre-popularea și validarea multor aplicații prin extragerea informațiilor din documente și extrase de cont bancare. Aceasta face ca procesul de aplicare să fie ușor și ușor.
Contra. SunTrust obține împrumuturi din toate statele, cu excepția Hawaii și Alaska. Are 1.500 de sucursale, dar concentrate în cea mai mare parte în sud-estul Statelor Unite, cu sediul în Atlanta, Georgia.
Lenda: Cel mai bun serviciu pentru clienți
Pro. Nivelul ridicat de satisfacție a clienților Lenda provine din transparența sa completă cu costurile împrumutului și menținerea debitorilor informați la fiecare etapă a procesului ipotecar. Solicitarea unui credit ipotecar este rapidă și ușoară, datorită platformei sale online, unde puteți încărca documentația. Împrumutătorul direct este online, deci are costuri generale reduse pe care Lenda le transferă cu ratele sale competitive și renunțând la taxele de inițiere și de brokeraj. Timpul mediu până la închidere este de doar 13 zile, substanțial mai rapid decât majoritatea colegilor săi. În orice moment al procesului, puteți obține asistență de la un consilier dedicat împrumuturilor la domiciliu, dacă este necesar.
Contra. Această companie nu își publică tarifele și taxele online. Va trebui să contactați un ofițer de împrumut pentru a obține numere concrete.
LoanDepot: Cel mai bun creditor pentru refinanțare
Pro. LoanDepot oferă un proces de refinanțare ușor și simplu, atât de bun, compania a finanțat peste 70 miliarde de dolari pentru refinanțarea ipotecii. Ofițerii săi de împrumuturi nu sunt recompensați să promoveze un produs ipotecar peste altul, ceea ce înseamnă că nu vă veți simți presat să luați un împrumut care nu se potrivește cu ceea ce căutați. Și kickerul? După prima dvs. refinanțare cu Loan Depot, compania va renunța la comisioanele de refinanțare și va rambursa taxele de evaluare pentru orice refinanțare viitoare cu creditorul.
Contra. Fii atent la taxele de inițiere, care pot varia între 1% și 5%. Acest lucru este cu siguranță în partea superioară atunci când vă comparați cu alți creditori.
Nouă finanțare americană: cel mai bun creditor pentru un credit atât de mare
Pro. New American Funding nu folosește un algoritm pentru aprobarea sau respingerea cererilor. În schimb, fiecare este revizuit manual, având în vedere factori netradiționali precum economii bune și venituri mari. Acest împrumutător oferă o mare varietate de opțiuni ipotecare cu condiții de împrumut flexibile și servicii pentru clienți de înaltă calitate, cu capacități bilingve. Chiar dacă nu locuiți în apropierea uneia dintre cele 185 de filiale fizice ale sale (situate în principal în sud-vestul Statelor Unite), vă puteți completa cu ușurință aplicația online sau prin telefon. Noua finanțare americană se va coordona cu agenții de proprietate și imobiliare pentru a închide în numele dvs.
Contra. Acest creditor percepe taxe de inițiere relativ mari. Practic, veți plăti o încărcătură din spate în schimbul unor rate bune pe termen lung. De asemenea, New American Funding nu este autorizat să obțină împrumuturi din New York.
PennyMac: Cel mai bun creditor pentru împrumuturile FHA
Pro. Dacă doriți un credit ipotecar FHA, PennyMac ar trebui să fie pe lista dvs. de creditori pentru a verifica. Oferă atât împrumuturi FHA cu rată fixă, cât și cu rate ajustabile, cu rate ale dobânzii relativ mici, în comparație cu alți creditori din programul FHA. PennyMac are instrumente web foarte detaliate, facilitând compararea diferitelor opțiuni. De asemenea, membrii Costco primesc o reducere la taxele de inițiere.
Contra. Creditorul online nu este remarcat pentru asistența sa excelentă pentru clienți.
Împrumuturi la domiciliu pentru veterani: cel mai bun împrumut pentru împrumuturi VA
Pro. Cel mai mare furnizor de împrumuturi VA din Statele Unite, Veterans United este calificat în mod unic lucrați cu familii militare și veterani pentru a-i ajuta să experimenteze cea mai bună experiență de cumpărare a locuințelor posibil. Acest creditor este complet transparent cu ratele sale; le puteți găsi clar pe site-ul Veterans United. Potrivit sondajelor, Veterans United are un scor excepțional de bun în ceea ce privește satisfacția clienților.
Contra. Veterans United are un număr limitat de birouri în doar aproximativ jumătate din state.
Linia de fund
Obținerea celui mai bun credit ipotecar pentru dvs. poate depinde de o varietate de lucruri, cum ar fi ratele dobânzii, opțiunile ipotecare, serviciul pentru clienți, disponibilitatea, prezența online și multe altele. Cu toate acestea, cu detaliile pe care le avem mai sus, veți putea alege cei mai buni creditori ipotecari care să se potrivească nevoilor și situației dvs. financiare. Pentru mai multe postări de acest gen, consultați lista noastră de cele mai bune promoții bancare și ghiduri bancare!
Coduri promoționale de cupon Chase 100 $, 200 $, 225 $, 300 $, 350 $, 500 $, 725 $, 1000 $, 2000 $ pentru august 2021
Promoții Huntington Bank: 200 $, 300 $, 400 $, 750 $ Bonuri de verificare pentru august 2021
Promoții HSBC Bank: 200 $, 240 $, 450 $, 500 $, 600 $, 2.000 $ Bonuri de verificare pentru august 2021
