Pravdepodobne jednou z najdrahších vecí, ktoré si kedy v živote kúpite, je váš domov. Výber správnej hypotéky na kúpu je však veľmi dôležitou úlohou. Malý rozdiel v úrokových sadzbách alebo v iných podmienkach môže znamenať, že všetok rozdiel bude uložený alebo vynaložený.
Keďže je spotrebiteľom k dispozícii toľko možností veriteľa, možno neviete, kde začať. Existujú tradiční veritelia a online veritelia, miestni veritelia a poskytovatelia na celoštátnej úrovni a veritelia, ktorí sa špecializujú na určité typy pôžičiek. Šikovný spôsob, ako začať, je pozrieť sa na môj zoznam najlepších veriteľov, nájsť pár, ktoré vyhovujú vašim potrebám, a získať od nich cenové ponuky. Pokračujte v čítaní všetkého, čo potrebujete vedieť o najlepších hypotekárnych úveroch roka.
Obsah
- 1 Prečo nakupovať v okolí
-
2 Dôležité faktory, ktoré je potrebné vziať do úvahy
- 2.1 Typ pôžičky
- 2.2 Možnosti hypotéky
- 2.3 Úrokové sadzby
- 2.4 Zákaznícky servis
- 2.5 Dostupnosť
- 2.6 Online platforma
- 3 Úlohy pred aplikáciou
- 4 Raketová hypotéka od pôžičiek Quicken: najlepší celkový veriteľ
- 5 Lepšia hypotéka: Najlepší online veriteľ
- 6 Chase hypotéka: Najlepší tradičný bankový veriteľ
- 7 SoFi: Najlepší poskytovateľ pôžičiek pre nových kupujúcich
- 8 Hypotéka SunTrust: Najlepší veriteľ pre nízke akontácie
- 9 Lenda: Najlepší zákaznícky servis
- 10 LoanDepot: Najlepší poskytovateľ pôžičiek na refinancovanie
- 11 Nové americké financovanie: Najlepší veriteľ pre nie príliš veľký úver
- 12 PennyMac: Najlepší poskytovateľ pôžičiek pre FHA
- 13 Veterans United Home Loans: Najlepší poskytovateľ pôžičiek pre VA
- 14 Spodná čiara
Prečo nakupovať v okolí
Najdôležitejšou vecou pri získavaní hypotéky je nakupovať, aby ste sa presvedčili, že nájdete takú, ktorá vyhovuje všetkým vašim potrebám. Veritelia majú určité štandardy, ale každý z nich má flexibilitu, pokiaľ ide o implementáciu týchto štandardov. Akonáhle začnete dostávať ponuky, môžete si začať všímať všetky odchýlky v sadzbách a podmienkach. Na trhu je veľa možností pôžičiek, ktoré by mohli lepšie vyhovovať vašim financiám.
Ak napríklad nemáte veľa voľných peňazí na zatváranie nákladov, je pre vás vhodnejšia pôžička s vyššou sadzbou. Ak však chcete znižovať platby každý mesiac, môžete si zvoliť platbu navyše vopred, aby ste sa mohli kvalifikovať pre nižšiu úrokovú sadzbu.
Nezabudnite porovnať a porovnať, aby ste určili, ktorý veriteľ vám môže ponúknuť najlepšiu ponuku pre váš finančný profil a zároveň sa zaviazať k vysokému štandardu spokojnosti zákazníkov.
Dôležité faktory, ktoré je potrebné vziať do úvahy
Keď porovnávate jedného veriteľa s druhým, mali by ste mať na pamäti nasledujúce veci.
Typ pôžičky
Na trhu uvidíte tri hlavné typy veriteľov: priamych veriteľov, hypotekárnych maklérov a spoločnosti zodpovedajúce pôžičkám. Priamy veritelia spracujú vašu žiadosť a poskytnú pôžičku priamo vám. Hypotekárni makléri nájdu pôžičkové produkty, ktoré zodpovedajú vašim preferenciám. Spoločnosti poskytujúce pôžičky a pôžičky jednoducho poskytnú vaše informácie mnohým veriteľom, ktorí sa s vami spoja a prediskutujú plány.
Priamy veritelia upisujú a financujú svoje vlastné pôžičky, čo znamená, že vám môžu ponúknuť celú škálu služieb. Rozhodnutie ísť s priamym veriteľom znamená, že budete riešiť iba jednu spoločnosť pre všetky vaše hypotekárne potreby: zaplatenie domu, vytvorenie zmluvy a pomoc v každom kroku. Pretože je o všetko postarané interne, prechod s priamym veriteľom má spravidla za následok rýchlejší proces hypotéky.
Hypotekárni makléri majú tendenciu byť skôr na lokálnej úrovni, než na národnej úrovni. Môžete sa rozhodnúť pre jeden, ak chcete viac prispôsobený zážitok, alebo ak máte špeciálnu okolnosť (tj: samostatne zárobkovo činná osoba), ktorá si vyžaduje individuálne zváženie.
V prípade spoločností zodpovedajúcich za pôžičky máte nulovú kontrolu nad tým, kto získa vaše informácie alebo kto vás osloví. Je to dobrá cesta, ak nemáte čas na vlastný prieskum a ak chcete získať veľký počet citátov. Upozorňujeme, že ak pôjdete do spoločnosti poskytujúcej pôžičky, budete bombardovaní telefónnymi hovormi a e-mailmi od veriteľov, ktorí sa vás pokúšajú presvedčiť.
Možnosti hypotéky
V rámci týchto spoločností existuje mnoho typov pôžičiek, z ktorých si môžete vybrať a ktoré majú svoje vlastné úrokové sadzby, poplatky, podmienky a flexibilitu. Ktorýkoľvek z týchto spôsobov ovplyvní náklady na pôžičku. Vaša úroková sadzba môže byť fixná, pohyblivá alebo kombinovaná. Môžete si tiež vybrať z rôznych štruktúr splátok.
| Hypotekárny produkt | Kľúčové výhody | Dobrá voľba, ak… |
| Pôžičky s fixnou sadzbou | - Uzamknutá úroková sadzba - Mesačná splátka zostáva rovnaká |
- Chcete bezpečnosť a predvídateľnosť - Plánujte zostať dlho doma |
| Hypotéky s nastaviteľnou sadzbou (ARM) | - Počiatočné nižšie mesačné platby - Úroková sadzba sa môže periodicky meniť (využite výhody klesajúcich sadzieb) |
- Chcete flexibilitu - Plánujte sa v priebehu niekoľkých rokov presťahovať |
| Jumbo pôžičky | -Zvýšené limity nákupu pre nehnuteľnosti s vyššou cenou -Možnosti pevnej sadzby a ARM |
- Kupujete dom, ktorý je viac ako v súlade s limitmi pôžičky (453 100 USD) |
| Nízke akontácie (možný domov, HomeRun, HomeReady) hypotéky | - 3% až 5% páperový roztok - Flexibilný zdroj zálohy - Zrušiteľný PMI, keď váš domáci kapitál dosiahne určité percento alebo nie je potrebný PMI |
- Ste dlžníkom s nízkymi až strednými príjmami -Sú dlžníkom v komunitách s vysokými nákladmi alebo nedostatočnými službami |
| Pôžičky Federálneho úradu pre bývanie (FHA) | - Poistený FHA - Minimálna záloha 3,5% - 500+ kreditné skóre |
- Potrebujete flexibilné kvalifikačné požiadavky - Máte obmedzené finančné prostriedky na zálohu |
| Úvery pre záležitosti veteránov (VA) | - Podporované vládou - akontácia 0% - Nevyžaduje sa PMI - Flexibilné kvalifikačné požiadavky |
- Ste aktívnym vojenským príslušníkom alebo veteránom -ste pozostalý manželský partner vojenského príslušníka, ktorý zomrel v dôsledku zdravotného postihnutia spojeného s armádou -Ste prvým kupujúcim domu alebo hľadáte refinancovanie |
| Úvery ministerstva poľnohospodárstva (USDA) | - akontácia 0% - Nízke úrokové sadzby |
- Hľadáte kúpu domu na vidieku - Majte stály, skromný príjem - Nemôžete získať konvenčnú pôžičku |
| Lekárske pôžičky | - Nízka akontácia - Nevyžaduje sa PMI - Vyššie zostatky pôžičiek |
- Ste lekár, zubár alebo iný oprávnený zdravotnícky pracovník |
| Mostné pôžičky | - Pred predajom svojho existujúceho domu si kúpte iný dom | - Pred zatvorením ste ešte nepredali svoj existujúci dom |
| Pôžičky na vylepšenie domu | - Flexibilné použitie - Nízke, fixné sadzby |
- Chcete zvýšiť hodnotu svojej nehnuteľnosti - Chcete dosiahnuť zlepšenie bez použitia vlastného imania domova |
| Úrokové hypotéky | - Platte iba úroky z pôžičky každý mesiac po stanovenú dobu - Po termíne je sadzba variabilná |
- Vedzte, že dom predáte v krátkom čase - Chcete, aby bola počiatočná platba nižšia |
| Reverzné hypotéky | - Vlastnícky podiel na dome sa vypláca majiteľovi domu mesačne - Odstráňte existujúcu hypotéku - Zostatok pôžičky nie je potrebné splatiť, kým dlžník nezomrie, nepredá dom alebo sa natrvalo neodsťahuje |
- Majú najmenej 62 rokov - Neplánuj sa sťahovať - Chcete získať prístup k vlastnému imaniu na doplnenie príjmu v dôchodku |
| Refinancovanie HARP | - Znížte úrokovú sadzbu - Nižšie mesačné platby - Nie je potrebné žiadne hodnotenie |
- Máte malý alebo žiadny vlastný kapitál na refinancovanie na dostupnejšie hypotéky - Pomery LTV rovné alebo vyššie ako 80% |
| Domáce kapitálové pôžičky | - Fixná čiastka zaistená vlastným imaním vo vašom dome - Široké spektrum použitia |
- Potrebujete finančné prostriedky na pokrytie väčších výdavkov |
Úrokové sadzby
Ak ste prvým kupujúcim domov, vaše rozhodnutie o hypotéke pravdepodobne do značnej miery závisí od úrokovej sadzby. Má to zmysel, keď sa zamyslíte nad tým, ako pol percentuálneho bodu má taký veľký vplyv na vašu mesačnú splátku a sumu, ktorú budete dlžiť v priebehu vašej pôžičky. Vezmite si napríklad hypotéku 250 000 dolárov na 30 rokov:
| Úroková sadzba | 4.5% | 5% |
| Mesačná platba | $1,267 | $1,342 |
| Celkový úrok | $206,120 | $233,120 |
| Celková platba | $456,120 | $483,120 |
Podľa Freddie Mac, začiatkom októbra 2018 bol národný priemer úrokovej sadzby hypotéky na 30-ročnej hypotéke s fixnou sadzbou 4,71% s 0,4 bodu. Body sú poplatky, ktoré zaplatíte vopred veriteľovi, aby ste mohli znížiť svoje dlhodobé úrokové sadzby. Jeden bod je spravidla jedno percento z hodnoty hypotéky.
Čísla Freddieho Mac môžete použiť ako štandardný priemer, takže keď ich porovnáte s citátmi veriteľov, zistíte, ktoré z nich majú relatívne dobré úrokové sadzby, poplatky a záverečné náklady.
Zákaznícky servis
Niekedy vás veritelia prevedú hypotekárnym procesom krok za krokom. Niektorí však nemusia vaše hovory ani vrátiť. Na to, aby ste boli spokojným zákazníkom, budete potrebovať dôslednosť a zmysel pre detail. Veriteľ by mal byť úplne prítomný od počiatočného rozhovoru po každé ďalšie sledovanie. Samozrejme, želáte si, aby sa s vašou hypotékou zaobchádzalo citlivo a s maximálnym rešpektom.
Pri rozhovore s týmito úradníkmi pre pôžičky sa pokúste porozumieť ich postoju k pôžičkám a uvidíte, že je to pre vás uspokojivé.
Dostupnosť
Veritelia nemusia mať k dispozícii širokú škálu služieb, aby mohli ponúkať dobré ceny a zákaznícke služby, ale je to tak nepríjemnosť, keď zistíte, že hypotekárna spoločnosť, z ktorej ste tak nadšení, neslúži vám štát.
Ak však veriteľ vo vašej oblasti funguje a má nadšené recenzie, v každom prípade choďte do toho. Zvlášť ak máte radi osobnú asistenciu. Miestni úradníci pre pôžičky spravidla vybavujú menej pôžičiek, takže majú čas na personalizované služby. Poznajú tiež trh s bývaním vo vašom regióne.
Online platforma
V dnešnej dobe dlžníci smerujú k internetu, aby dokončili celý proces hypotéky. Preto je pre veriteľov dôležité, aby ich online prezentácia bola profesionálna, užívateľsky prívetivá, informovaná a efektívna.
Perfektná online hypotekárna platforma obsahuje ľahko dostupné pôžičkové sadzby, centrum zdrojov s hypotekárnymi kalkulačkami, a efektívna aplikácia predbežného schválenia, živý chat pripravený na zodpovedanie otázok a možnosť prihlásiť sa cez telefón.
Úlohy pred aplikáciou
Pred začatím procesu žiadosti o hypotéku je niekoľko vecí, ktoré by ste mali urobiť a začať.
Zálohová platba
Aby ste mohli požiadať o väčšinu hypotekárnych úverov, budete musieť pokryť zálohu a záverečné náklady. Aby ste mali vo svojom arzenáli čo najvyššiu zálohu, navrhujem, aby ste začali šetriť najmenej šesť mesiacov pred podaním žiadosti.
Kreditná správa
Uistite sa, že dostanete kópiu svojej úverovej správy, a pracujte na platbe včas, aby bolo vaše skóre čo najvyššie. Vyrovnajte všetky nevyrovnané účty, spochybnite všetky chyby a v žiadnom prípade si neberte žiadny ďalší kredit!
Predbežné schválenie
Hneď ako dostanete zálohu a čo najlepšiu úverovú správu, môžete teraz požiadať o predbežné schválenie, ktoré predajcom ukáže, že vás môžu brať vážne a že máte financie pod kontrolou.
Hľadanie domu
Nájdite si kvalifikovaného realitného makléra, ktorý vám pomôže s kúpou domu. Mohol by sa stať vašim najlepším obhajcom.
Raketová hypotéka od pôžičiek Quicken: najlepší celkový veriteľ
Pros. Majú širokú škálu hypotekárnych produktov, nízke úrokové sadzby, skvelú zákaznícku podporu, širokú dostupnosť a efektívny online proces rýchleho schválenia. Tak rýchlo, že si môžete predbežne schváliť test iba za 30 minút.
Zápory. Napriek tomu, že sú Quicken Loans celoštátnou online hypotekárnou spoločnosťou, nedokážu vám poskytnúť miestny kontakt, ktorý by ste získali pri práci so susednou bankou. Ak sú pre vás osobnejšie interakcie a miestne prehľady dôležitejšie než rýchle a jednoduché skúsenosti, budete chcieť použiť regionálnejšiu možnosť.
Lepšia hypotéka: Najlepší online veriteľ
Pros. Better Mortgage je určená pre niekoho, kto je technicky zdatný a uprednostňuje online zážitok. Ponúka mimoriadne užívateľsky príjemný a bezproblémový proces podávania žiadostí. Má relatívne porovnateľné ceny, vynikajúcu zákaznícku podporu a rýchle schválenie. Spoločnosť tiež neúčtuje žiadne poplatky za zriadenie.
Zápory. Spoločnosť Better Mortgage neponúka pôžičky podporované vládou a slúži iba 14 štátom plus okres Columbia s nulovými kamennými pobočkami.
Chase hypotéka: Najlepší tradičný bankový veriteľ
Pros. Chase ponúka najlepšiu kombináciu rozmanitosti hypotekárnych produktov, nižšie poplatky a vyššiu spokojnosť zákazníkov. Banky sú skvelou možnosťou, ak chcete tradičný hypotekárny zážitok z osobnej interakcie s úradníkom poskytujúcim pôžičky. Chase má viac ako 5 300 pobočiek so špičkovými online a mobilnými aplikáciami na správu hypotéky a všetkých ostatných bankových služieb, na ktorých sa môžete zúčastniť. Ak ste verným zákazníkom Chase, môžete využiť zľavy na hypotekárne sadzby a poplatky.
Zápory. Chase kamenné pobočky bývajú vo veľkých mestách alebo v ich blízkosti. Ak vo vašej blízkosti nie je nikto, vábenie osobnej interakcie sa neuplatňuje. Ako je štandardom vo veľkých bankách, Chase prichádza s vyššími poplatkami za zatvorenie ako nebankoví veritelia.
SoFi: Najlepší poskytovateľ pôžičiek pre nových kupujúcich
Pros. SoFi má vynikajúcu zákaznícku podporu, akceptuje nízke platby a používa alternatívne metódy hodnotenia kreditu, takže je to vynikajúca voľba, ak ste prvým kupujúcim domov. Zatiaľ čo ostatní veritelia sa pri určovaní oprávnenosti pozerajú na vašu finančnú minulosť, spoločnosť SoFi skúma ďalšie podrobnosti, ako napríklad vzdelanie a profesionálnu históriu, aby predpovedala vaše budúce finančné správanie. Tí, ktorí majú kratšiu úverovú históriu a vyššie dlhy (mladší dlžníci, ktorí dlžia veľa na študentských pôžičkách) sa môže kvalifikovať, najmä ak máte stabilný príjem a máte solídne záznamy o splatení dlžných peňazí. Extra bonusy? Spoločnosť SoFi neúčtuje poplatky za zriadenie ani nevyžaduje poistenie hypotéky. Minulí zákazníci SoFi navyše získajú zľavu 0,125%.
Zápory. Ak ste skôr tradičným dlžníkom, pravdepodobne sa vám nebude páčiť nedostatok fyzických pobočiek spoločnosti SoFi. Online pôžička tiež nie je k dispozícii v 21 štátoch. Spoločnosť SoFi ponúka tiež obmedzené produkty, ktoré nezahŕňajú pôžičky kryté vládou, ako sú hypotéky FHA a VA.
Hypotéka SunTrust: Najlepší veriteľ pre nízke akontácie
Pros. SunTrust Hypotéka ponúka širokú škálu možností nízkych platieb vrátane pôžičiek FHA, VA, USDA, lekára, HomeReady a Home Possible. Táto regionálna banka sa nachádza na 5. mieste v hlavnom servise hypoték J.D. Power 2018 v USA Štúdia spokojnosti, čo znamená, že zvládanie vzťahov zvláda výrazne lepšie ako jej rovesníci s dlžníkmi. SunTrust vám dáva možnosť podať žiadosť online, pričom SmartGUIDE predvyplní a overí väčšinu aplikácií stiahnutím informácií z dokumentov a bankových výpisov. Vďaka tomu je proces aplikácie ľahký a hladký.
Zápory. SunTrust poskytuje pôžičky zo všetkých štátov okrem Havaja a Aljašky. Má 1 500 pobočiek, ale väčšinou sa sústreďuje na juhovýchode USA so sídlom v Atlante v štáte Georgia.
Lenda: Najlepší zákaznícky servis
Pros. Vysoká úroveň spokojnosti zákazníkov spoločnosti Lenda vyplýva z úplnej transparentnosti nákladov na pôžičku a informovania dlžníkov v každom kroku hypotekárneho procesu. Žiadosť o hypotéku je rýchla a jednoduchá vďaka online platforme, do ktorej môžete nahrať svoju dokumentáciu. Priamy veriteľ je online, takže má nízke režijné náklady, ktoré vám spoločnosť Lenda prenesie vďaka svojim konkurenčným sadzbám a zrieknutiu sa poplatkov za vznik a sprostredkovateľských poplatkov. Priemerný čas do zatvorenia je iba 13 dní, čo je podstatne rýchlejšie ako väčšina jeho rovesníkov. V každom prípade môžete v prípade potreby získať podporu od špecializovaného poradcu pre pôžičky pre domácnosť.
Zápory. Táto spoločnosť svoje sadzby a poplatky nezverejňuje online. Ak chcete získať konkrétne čísla, budete musieť kontaktovať úradníka pre pôžičky.
LoanDepot: Najlepší poskytovateľ pôžičiek na refinancovanie
Pros. LoanDepot ponúka hladký a jednoduchý proces refinancovania, taký dobrý, že spoločnosť financovala viac ako 70 miliárd dolárov na refinancovanie hypotéky. Jej úveroví referenti nie sú odmeňovaní za propagáciu jedného hypotekárneho produktu nad druhým, čo znamená, že sa nebudete cítiť tlačení do toho, aby ste si zobrali pôžičku, ktorá sa nehodí k tomu, čo hľadáte. A kopanec? Po vašom prvom refinancovaní v Loan Depot spoločnosť odpustí poplatky za refinancovanie a uhradí poplatky za odhad budúceho refinancovania u veriteľa.
Zápory. Sledujte pôvodné poplatky, ktoré sa môžu pohybovať od 1% do 5%. To je určite na vyššej strane, keď porovnáte s inými veriteľmi.
Nové americké financovanie: Najlepší veriteľ pre nie príliš veľký úver
Pros. New American Funding nepoužíva algoritmus na schválenie alebo odmietnutie aplikácií. Namiesto toho sa každý z nich kontroluje manuálne a berú sa do úvahy netradičné faktory, ako sú dobré úspory a vysoký príjem. Tento veriteľ ponúka širokú škálu možností hypotéky s flexibilnými podmienkami pôžičky a vysokokvalitným zákazníckym servisom s dvojjazyčnými schopnosťami. Aj keď nebývate v blízkosti jednej zo 185 fyzických pobočiek (nachádzajúcich sa hlavne na juhozápade USA), svoju žiadosť môžete ľahko vyplniť online alebo telefonicky. Nové americké financovanie bude koordinované s titulnými a realitnými agentmi, aby vo vašom mene zatvorili.
Zápory. Tento veriteľ si účtuje relatívne vysoké poplatky za pôvod. V zásade zaplatíte vopred za výmenu za dobré ceny z dlhodobého hľadiska. Spoločnosť New American Funding tiež nemá licenciu na poskytovanie pôžičiek v New Yorku.
PennyMac: Najlepší poskytovateľ pôžičiek pre FHA
Pros. Ak chcete hypotéku FHA, PennyMac by mal byť na vašom zozname veriteľov, kde sa môžete pozrieť. Ponúka pôžičky FHA s fixnou a nastaviteľnou úrokovou sadzbou s relatívne nízkymi úrokovými sadzbami v porovnaní s inými veriteľmi v programe FHA. PennyMac má veľmi podrobné webové nástroje, ktoré vám uľahčujú porovnanie vašich rôznych možností. Členovia Costco tiež získavajú zľavu na poplatky za zriadenie.
Zápory. Online veriteľ nie je známy svojou vynikajúcou zákazníckou podporou.
Veterans United Home Loans: Najlepší poskytovateľ pôžičiek pre VA
Pros. Veterans United, najväčší poskytovateľ pôžičiek VA v USA, má jedinečnú kvalifikáciu spolupracujte s vojenskými rodinami a veteránmi, aby ste im pomohli zažiť ten najlepší zážitok z domova možné. Tento veriteľ je so svojimi cenami úplne transparentný; prehľadne ich nájdete na webe Veterans United. Podľa prieskumov Veterans United dosahujú mimoriadne dobré výsledky v oblasti spokojnosti zákazníkov.
Zápory. Veterans United má obmedzený počet kancelárií len asi v polovici štátov.
Spodná čiara
Získanie najlepšej hypotekárnej pôžičky pre vás môže závisieť od rôznych vecí, ako sú úrokové sadzby, možnosti hypotéky, zákaznícky servis, dostupnosť, online prítomnosť a ďalšie. S podrobnosťami, ktoré máme vyššie, si však budete môcť vybrať najlepších hypotekárnych veriteľov, ktorí budú vyhovovať vašim potrebám a finančnej situácii. Ak chcete získať ďalšie podobné príspevky, pozrite sa na náš zoznam článkov najlepšie bankové akcie a bankových sprievodcov!
Propagačné kódy Chase Coupon $ 100, 200 $, 225 $, 300 $, 350 $, 500 $, 725 $, 1000 $, 2000 $ za august 2021
Huntington Bank Promotions: 200 dolárov, 300 dolárov, 400 dolárov, 750 dolárov kontrolné bonusy za august 2021
HSBC Bank Promotions: 200 dolárov, 240 dolárov, 450 dolárov, 500 dolárov, 600 dolárov, 2 000 dolárov kontrolné bonusy za august 2021
