Cómo funcionan los sistemas y redes de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito es una tarjeta de pago emitida por un acreedor para permitir que el titular de la tarjeta pague a un comerciante por bienes y servicios. Esto se basa en la promesa del titular de la tarjeta al emisor de la tarjeta de pagarle los montos pagados más los demás cargos acordados, como un cargo por pago atrasado.

Usar una tarjeta de crédito no es solo deslizar su tarjeta, sino una transacción delicada entre los titulares de tarjetas, los comerciantes y una gran cantidad de intermediarios. Sin un sistema seguro y confiable para transmitir información de pago electrónicamente, es propenso a fallas técnicas, errores humanos y ataques de personas externas.

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Transacciones con tarjeta de crédito

• El comprador: Para iniciar la transacción, el titular de la tarjeta deslizará, sumergirá o ingresará la información de su tarjeta de crédito para realizar su compra.
• El comerciante: Esta es la persona o el lugar que vende lo que está comprando. Cuando desliza o ingresa su tarjeta, reciben su información y se establecen en una cadena de eventos para que se procese su pago. Los comerciantes tienen un número de identificación único para recibir y garantizar la precisión durante el proceso.
• El adquirente: El comerciante pagará a la adquisición para que envíe la información de pago a las partes correctas y se asegurará de que el comerciante reciba los fondos en sus cuentas. Los adquirentes suelen ser los principales bancos o instituciones financieras, como Wells Fargo, U.S. Bank y más. A menudo proporcionan a los comerciantes el software y el hardware necesarios para aceptar tarjetas de pago y pueden proporcionar gestión de las cuentas comerciales de los comerciantes, aunque algunos contratan a terceros para gestionar este aspecto de la relación.
• El Emisor: El banco emisor gestiona las tarjetas de crédito y débito en nombre del comprador. Aprueban y extienden líneas de crédito, distribuyen las tarjetas y facturan a los clientes las compras que realizan.
• La Red o Asociación:La Red sirve como cámara de compensación y respaldo para las instituciones miembros (adquirentes y emisores) y sus clientes. Proporcionan una marca reconocible, garantizan que las transacciones se procesen correctamente, establecen pautas y calificación requisitos para las instituciones miembros, y mediar en disputas entre las partes en transacciones ejecutadas utilizando sus redes. También establecen las tarifas de intercambio que se cobran durante el procesamiento del pago.

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Proceso de pago con tarjeta de crédito

1. Autorización: Este proceso comienza cuando el Comprador comienza la transacción al realizar una compra y confirma que el Comprador tiene suficientes fondos disponibles o que no ha alcanzado su límite de crédito para completar una transacción. Durante este tiempo, el comerciante procesó el pago con su ID de comerciante, el adquirente enruta la información a través del emisor. banco, el banco verifica los fondos, aprueba la transacción y finalmente el comerciante proporciona el producto o servicio solicitado.
2. Por lotes: Una vez que se completa su transacción y se le proporciona su producto o servicio, el rol del cliente está completo, pero la transacción no necesariamente está terminada. Durante el día hábil, el Comerciante almacena el pago electrónico cada día, esto se conoce como lote. Al final del día hábil, el Comerciante envía la información al Adquiriente, donde mantiene su lote con su propio sistema electrónico seguro.
3. Claro: Una vez que el lote está en manos del Adquiriente, ¡comienza el proceso de compensación! El Adquiriente envía el lote a la red o asociación de tarjetas y la red o asociación de tarjetas solicita el pago de la transacción al emisor del cliente. Posteriormente, el emisor deduce una tarifa de transacción del monto total de la transacción y enruta el monto neto a través de la red de la tarjeta hasta el Adquiriente.
4. Fondos: El paso final para completar una transacción será la financiación, que es donde el comerciante recibe la financiación. El Adquiriente resta su tasa de descuento del monto de la transacción, que generalmente es menos del 1%, luego el El adquirente envía el resto a la cuenta comercial del comerciante y la transacción se completa desde la cuenta del comerciante. perspectiva. Finalmente, el emisor envía al cliente una factura por cada transacción ejecutada durante el período de facturación, incluida la transacción en cuestión.

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Línea de fondo

Aunque no pensamos en cómo funcionan las tarjetas de crédito después del momento en que las deslizamos, es interesante aprender ¡Cómo funcionan los sistemas y redes de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito!

Ya que ayuda a los clientes a tener una idea de por qué algo sale mal, o al menos tener una idea de quién está involucrado y quién puede ser el culpable. Las tarjetas de crédito son un pago electrónico complejo en el que una transacción pasa por muchos períodos para finalmente llegar a un comerciante, hay mucho más trabajo que un simple deslizamiento.

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