¿Cómo funcionan los bancos?

Los bancos son cómo almacenamos nuestro dinero, cómo otorgamos préstamos y más. Es parte de nuestra vida diaria, pero ¿sabemos cómo funcionan realmente?

¿Qué sucede después del dinero que depositas? ¿Cómo gana dinero el banco? Descubra la respuesta a estas preguntas.

¿Qué hace realmente un banco?

Los bancos pagan a los clientes para que depositen dinero con tasas de interés. Luego prestan el dinero depositado a otros clientes que deseen tomar préstamos. La persona que pida dinero prestado tendrá que pagar intereses sobre su préstamo. Los bancos tomarán los intereses como ganancias y los usarán para pagar los costos de mantenimiento.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Las cuentas de ahorro son cuentas "sin transacciones". Esto se debe a que no se utilizan para los gastos diarios. Se utilizan más para almacenar dinero durante un período de tiempo prolongado.

La mayoría de los bancos pueden incluso cobrar una tarifa si sus transacciones (retiros y / o transferencias) de una cuenta de ahorros son más de seis veces en un mes. La tarifa es generalmente de alrededor de $ 10. Algunos bancos se reservan el derecho de cerrar una cuenta de ahorros si ha sido penalizado con demasiada frecuencia por retiros frecuentes.

Guardando cuentas hacer:

• Pagar intereses
• Cobrar una tarifa mensual (normalmente)

Guardando cuentas no hacer:

• Proporcionar tarjetas de débito o cheques.
• Permitir retiros y transferencias ilimitados

Las personas generalmente estarán de acuerdo con estos términos, basándose en el hecho de que los bancos pagarán intereses mensuales sobre el saldo de su cuenta a cambio de su depósito.

Considere los siguientes bancos:

• Descubrir banco
• CIT Bank

¿Qué es una cuenta corriente?

Las cuentas corrientes son "cuentas de transacciones". Esto se debe a que normalmente se utilizan para los gastos diarios. Por ejemplo, muchas cuentas corrientes tienen una función para automatizar el pago de facturas directamente desde su cuenta.

Esto es diferente en comparación con las cuentas de ahorro porque las cuentas corrientes no pagan intereses. Si lo hacen, sería menos que el de una cuenta de ahorros. Además, no hay límite para retiros o depósitos.

Revisando cuentas hacer:

• Ven con una tarjeta de débito
• Permitirle escribir cheques

Revisando cuentas no hacer:

• Pagar intereses
• Limite los retiros o depósitos.

Consulte los siguientes bancos:

• Banco Chase
• TD Bank
• Banco HSBC

Los bancos están asegurados por la FDIC (Federal Deposit Insurance Corporation), lo que significa que, en caso de quiebra bancaria, su dinero está protegido. La cobertura suele ser de hasta $ 250,000 con el respaldo del gobierno federal.

Los bancos siempre anuncian cuentas corrientes y de ahorro gratuitas, entonces, ¿cómo están ganando dinero? Siga leyendo para averiguarlo.

¿Cómo ganan dinero los bancos?

Los bancos ganan dinero de múltiples formas. Cobran intereses sobre los préstamos y también cobran comisiones a sus clientes. La principal forma en que los bancos ganan dinero es cobrando intereses sobre los préstamos.

Las tasas de interés varían de un banco a otro y también dependen del saldo del préstamo y del tipo de préstamo. Por ejemplo, las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas, mientras que las tarjetas de crédito generalmente cobran una tasa de interés más alta.

En general, los bancos cobrarán una tasa de interés más alta en cualquier tipo de préstamo o tarjeta de crédito que lo que pagarán en una cuenta de ahorros. De esta manera, se beneficiarán más. Un ejemplo sería una tasa del 4% en la hipoteca y una tasa del 1% en las cuentas de ahorro.

Los bancos también cobrarán tarifas a sus clientes, como tarifas de fondos insuficientes (NSF) o tarifas de cajeros automáticos. Incluso hay tarifas para las cuentas que no cumplen con los requisitos de saldo especificados.

Además, su banco recibirá una "tarifa de intercambio" cada vez que pase su tarjeta de débito o crédito. Esto puede oscilar entre el 1% y el 3% del total de la transacción.

¿Dónde guardan los bancos su dinero?

Muchas películas muestran a los bancos colocando su dinero en bóvedas gigantes, pero no es así como funciona hoy en día en el mundo moderno.

Los bancos tendrán reservas que coloquen un porcentaje requerido de sus depósitos totales disponibles. El propósito de esto es acomodar los retiros que hacen los clientes. El monto de reserva requerido dependerá de la cantidad de dinero que el banco tenga en depósito.

Los bancos con más de $ 124,4 millones en depósito deben mantener el 10% en reserva. Los bancos con menos de $ 124,4 millones pero más de $ 16,3 millones deben tener un 3% en reserva.

Con el resto del dinero, los bancos lo usarán para inversiones o, a veces, mantendrán cuentas en otros bancos.

Historia de la banca

Según los registros históricos, los bancos comenzaron en la antigua Mesopotamia. En lugar de aceptar dinero, aceptaron depósitos y emitieron préstamos en forma de granos o semillas.

En el período medieval, los bancos comenzaron a distribuir préstamos a los de la industria agrícola. Esto se debió a que la sociedad giraba en torno a la agricultura.

Sin embargo, no despegó hasta la década de 1800, cuando el Banco de Inglaterra emitió los primeros billetes. Los clientes depositarían su dinero y recibirían "notas" para confirmar que el banco tenía su efectivo.

En la década de 1930, la Gran Depresión provocó la quiebra de miles de bancos. Esto llevó al Congreso a crear la FDIC en 1934 para prevenir problemas futuros y restaurar la fe en los bancos estadounidenses.

Después de la Segunda Guerra Mundial, las sucursales bancarias modernas aparecieron en todas partes y permitieron al estadounidense promedio abrir fácilmente cuentas bancarias y obtener crédito.

Las cooperativas de crédito están aseguradas, pero no por la FDIC. La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito protege las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito en caso de que fallen.

¿Qué hace que un banco sea un banco?

Todos los bancos generalmente se rigen por las mismas reglas y regulaciones. Sin embargo, pueden variar en tareas, como cuentas corrientes y ahorros o productos más complejos.

Los bancos pueden diferir según la agencia que los regula directamente. Hay cuatro agencias separadas que actualmente regulan los bancos del país:

• Oficina del Contralor de la Moneda (OCC): Controla los bancos nacionales
• Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA): regula las cooperativas de ahorro y crédito
• Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC): supervisa los bancos estatales que no forman parte de la Reserva Federal
• Junta de la Reserva Federal: administra los bancos estatales que forman parte del Sistema de la Reserva Federal

Si desea saber qué agencia regula su banco, puede consultar con el Gobierno federal.

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Línea de fondo

Es una buena idea saber cómo funcionan los bancos para poder ofrecerle una ventaja en la planificación financiera. Le ayuda a comprender el sistema y cómo puede planear tener una cuenta bancaria.

Para obtener más información sobre la banca, consulte nuestro guías bancarias aquí mismo en HMB!